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Por este andar, os portugueses tornar-se-ão nas autoridades máximas na temática da poupança nos próximos anos, poucos poderão disputar connosco nesta área onde temos vindo a adquirir uma experiência excepcional. Temos passado da teoria á pratica e de cada vez aprofundamos mais as nossas dolorosas investigações na área, tudo isto a uma escala nacional.

Por onde começar a poupar?

O melhor ponto de partida é efectuar um orçamento. Antes de começar a economizar em coisas sem sentido e indiscriminadamente o melhor para o seu futuro é primeiro  esclarecer quanto pode gastar por mês. Consoante os seus rendimentos, terá que estabelecer um limite máximo orçamental para as suas despesas mensais. Depois deste passo então poderá começar a definir quanto terá que poupar, ou onde terá e poderá cortar.
Uma coisa que poderá fazer de imediato é preparar uma folha A4 e começar a apontar as suas despesas diárias, pode fazer isto durante dois meses para começar a ter uma ideia clara de para onde canaliza o seu dinheiro.

Na maioria das vezes as pessoas ficam surpreendidas nos montantes que despendem para certas coisas, por isso prepare-se para alguma surpresa. Em muitos sectores as pessoas não poupam porque pensam que a poupança não poderá ser muito grande, mas enganam-se pois deitam muitos euros á rua, mês após mês. Comer fora de casa, combustível, gasto excessivo de água, luz ou gás, são sectores frequentes em que as pessoas gastam muito mais do que precisam.
Este orçamento é o primeiro passo para enfrentar esta batalha em que nos encontramos. A única pessoa que o pode fazer de uma forma eficiente é você. Depois de dar este importante passo será mais fácil organizar as suas finanças.
Se procura organizar as suas finanças pessoais leia mais no blog do Emprestimo Pessoal.

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Muitos já estavam desabituados a ter que fazer isto, mas o tempo do credito fácil já lá vai e novos (ou antigos) hábitos têm que ser retomados.
Todos falam da crise e da importância de poupar para o futuro negro que se descortina mas penso que ainda poucos  absorveram realmente a importância de alterar muitos dos hábitos criados ao longo destes anos.

Para “sobreviver” ao futuro próximo temos que nos   readaptar na sociedade, fazer novas contas ao que ganhamos e ao que gastamos. Com todas as medidas que o governo tem tomado, o cidadão comum tem que equilibrar novamente o seu orçamento, neste momento o lado dos rendimentos minguou   muito e o lado das despesas vai subir ainda mais. Para quem não tiver  percepção desta nova realidade e não actualizar o seu orçamento, não tardará muito a cair em bancarrota por isso é preciso lançar o alerta. Não basta seguir uma ou outra dica de poupança das que mais circulam por aí.
Tal como o governo tem feito com as contas do país, poderá ser necessário fazer grandes cortes no seu estilo de vida. A melhor forma de fazer isto, é definir as suas despesas e os seus rendimentos. Só assim poderá ter uma noção mais aproximada daquilo que será essencial cortar.
Assim evita que o seu futuro possa ser comprometido antecipadamente por falha de planeamento, e também evita que esteja a cortar em pequenas coisas que nem representam uma parte expressiva do seu orçamento, sem necessidade comprometendo a sua qualidade de vida futura e a sua felicidade.
Tendo um orçamento definido e considerando que parte dele é destinado á poupança, é um início para um caminho mais tranquilo da sua vida. Por vezes o que é difícil é começar pois o apelo consumista continua a ser muito grande na sociedade, mas depois de adquirido, o hábito da poupança torna-se natural e automático.

Se já leu muito a cerca do  tema mais ainda não interiorizou que está na hora de mudar os seus hábitos de consumo, penso que não poderá adiar mais. O dia certo para começar foi ontem, ou anteontem, quiçá.

Se quer começar a poupar mais e a livrar-se de dividas, creditos pessoais  e muitas mais dores de cabeça, leia no meu blog.

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É bastante simpático conferir o quanto as finanças pessoais estão enraizadas na psicologia humana, como elas influenciam os nossos negócios, como influenciam o nosso relacionamento com o resto da sociedade, e como elas são parte activa da vida, quer queiramos, quer não.

Tenho sido um aprendiz atencioso e cauteloso, e decidi fazer aqui uma espécie de apontamento, dos princípios básicos para afastar-se aos problemas financeiros:

Erudição é poder

Uma decisão azafamada e irreflectida, excepcionalmente é uma boa decisão. Muitas vezes somos  coactados a tomar decisões sem ter conhecimento inteira daquilo em que nos estamos a meter. Não se deixe levar pelas “ocasiões únicas” que lhe vão aparecer muitas vezes pela frente. Antes de  investir em alguma coisa, informe-se o mais possível sobre o produto que vai investir. Se o negócio parece bom demais para ser verdade, provavelmente é. Informe-se devidamente e assim reduza as hipóteses de poder ser enganado, aumentando ao mesmo tempo a sua propensão de administrar o seu dinheiro.

Poupe Dinheiro
Hipoteticamente já está a pensar que tem muitas despesas e é-lhe impossível conseguir aforrar alguma coisa no final do mês. A primeira coisa a fazer é uma analise e um registo pormenorizado das suas despesas. No nosso estilo de vida quotidiano, temos muitas despesas que podem ser encurtadas ou eliminadas: ginásios, transportes, refeições fora de casa, tarifários de telemóvel e/ou Internet, etc..
Quer uma sugestão privada? Mande desligar o serviço de Televisão por cabo, e passe dar uma caminhada ou um passeio de bicicleta á noite. É um estilo de vida mais saudável e permite-lhe forrar uns cobres ao final de um tempo. Se as condições climatéricas não o permitirem, fique em casa jogando jogos de tabuleiro, didácticos, familiares que promovam   a convivência familiar.
A partir daqui tem que deliberar o montante a poupar mensalmente, porém, não se esqueça, você deve tratar-se a partir daqui como o seu maior credor. Tal como não pode falhar no pagamento da electricidade ou da água, não pode fracassar no pagamento do fundo “Eu”.  É duro ao inicio, mas depois torna-se um costume,  e com alguma surpresa irá produzir um fundo, que lhe servirá de boia de resgate num dia chuvoso, ou até, algo maior.
Investigue, informe-se como disse anteriormente de qual a melhor conta do mercado para as suas poupanças, sem despesas extras. Os bancos online são uma boa escolha, têm preços mais competitivos do que os tradicionais.
Seguindo estes conceitos básicos e do senso comum, provavelmente não ficará rico, mas ficará muito mais longe de problemas financeiros.

 
Aprenda a gerir o seu orçamento familiar lendo mais dicas em Credito Pessoal, o site que o ajuda a fugir á crise.

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Necessito mesmo de fazer este empréstimo?
Qual será  o seu fim?

Que tipo de credito vou procurar?

Como vou conseguir pagá-lo?

Muitas pessoas  adquirem creditos fáceis sem reflectirem convenientemente nas suas consequências, e depois vêem-se envolvidas num  enleado de problemas financeiros.
Bom, mas continuando, existem no mercado, varias formas de se conseguir um credito:

Utillizar o cartão que o Banco generosamente lhe ofereceu

Esta é forma mais  habitual de se  obter um credito pessoal rapidamente: recorrer ao cartão de crédito. É  excessivamente fácil e conveniente usar este pedaço de plástico. É fácil esquecer que quando sacamos o cartão da carteira estamos a aceitar os termos de um contrato com uma instituição de crédito ou com um banco. Na pratica, é o nosso dinheiro que estamos a usar na mesma mas com umas taxas de juro  juntadas. Se não consegue ter  disciplina e perde o auto-controle rapidamente com um cartão de crédito nas mãos, o melhor mesmo é ignorar a sua existência.

Procurar o clássico Emprestimo Pessoal

Outra  maneira de conseguir um empréstimo é chegar ao balcão do seu banco e pedir uma simulação. Se tem uma relação de confiança e longevidade com o seu banco, esta é sempre uma possibilidade a  analisar. Deve pensar previamente em algumas questões:
Qual a taxa de juro  ambicionada?
Sugiro que faça uma analise online para se inteirar dos valores praticados no mercado.
Quer taxa variável ou fixa?
Pretende contratar um seguro?
Que comissões são cobradas (abertura e gestão do processo).
Existe a possibilidade de amortizar o antecipadamente? Se sim quais os custos?
Existem formas de baixar a taxa de juro ?

Muitas vezes os bancos fazem o chamado cross-selling: se o cliente contratar outros serviços como um seguro de saúde ou de habitação eles oferecem taxas de juro mais vantajosas. Veja se funciona consigo, pode compensar transferir alguns serviços para conseguir um juro mais baixo.

Família e Amigos

Se tem  afinidades fortes com a sua família e amigos, eles  decerto poderão ajudá-lo financeiramente. Este tipo de ajudas podem também ser um  fracasso e não é incomum o dinheiro emprestado ser a origem de muitos  descontentamentos e  fins de longas amizades . Muitas vezes a pessoa que recebe o empréstimo considera que o dinheiro foi um presente ao contrario da pessoa que emprestou. Este tipo de empréstimo de uma forma geral põe em risco a relação que une essas duas pessoas, por isso tenha alguma cautela se recorrer a este tipo de ajuda.

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Questão 1
Existem outras alternativas ao credito pessoal?

Nesta fase tem que avaliar o grau de necessidade de se endividar nos próximos anos. Em que vai gastar o dinheiro? Será que é um bem que não possa esperar um pouco mais?

Questão 2
Posso me dar ao luxo de contratar um credito pessoal?

Trata-se verosimilmente da questão primordial que você terá que examinar, o seu endividamento mensal não deverá ultrapassar 35% dos seus rendimentos, pois se não cumprir com esta regra o mais possível é acabar por declarar falência. Se você tira por mês 800 euros líquidos, o objectivo é que a totalidade das suas prestações mensais não ultrapassem os 35% deste valor. Se excederem, presumivelmente o seu salário não será suficiente para fazer frente as todas as suas despesas mensais.

Questão 3
Mencionando números, qual o volume de euros a solicitar?
Saiba antecipadamente, cada credor tem seus diversos graus de taxas de juros e modificam-nos de acordo com o valor pretendido.

O melhor é sempre solicitar varias simulações com vários cenários, pois ás vezes aumentando ligeiramente o montante pedido arranjamos uma taxa de juro mais auspiciosa e uma prestação mais branda

Questão 4
Amealhei algum capital, posso solver a minha divida antecipadamente, é-me permitido?
Poder amortizar geralmente é possível, todavia pode estar longe de ser a situação ideal para si, mas talvez não seja a melhor solução. È que neste tipo de créditos as penalizações não estão limitadas por lei, o que pode originar o credor tire proveito desta situação.
Discuta com a instituição financeira primeiro e veja quais as contrapartidas em agir desta maneira.

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Então, que  opções existem para se conseguir dinheiro depressa?

• Pedir dinheiro a um amigo ou familiar

Uma boa solução pedir a um amigo de confiança. Pode ser um parente, amigos chegados ou colegas.  Conseguirá uma taxa de juro e um prazo de pagamento mais  suave.

• Pedir dinheiro á entidade patronal

Esta solução não é viável para a maioria das pessoas, mas empresas mais pequenas que já conheçam bem os seus empregados de longos anos, onde se estabeleceu uma relação de confiança mutua, emprestam dinheiro aos trabalhadores, isto claro, numa situação de  gravidade e devidamente justificada.

• Recorrer a empresas de credito rápido

Caso o seu patrão não esteja disposto a emprestar-lhe o dinheiro de que precisa, resta-lhe sempre uma solução menos recomendável aconselhável. Recorrer a uma empresa de credito fácil. Empresas como a Cofidis, Cetelem, Flexibom, etc.  provêem créditos imediatos sem fazer perguntas. O reverso da medalha são os juros altos que se pagam.  Porém desde o inicio do ano que as taxas de juro  destes créditos passaram a ser limitados Banco de Portugal, evitando assim uma grande disparidade com as taxas praticadas aos balcões dos bancos, por isso nada como pedir uma simulação para poder avaliar por si próprio se é uma alternativa viável ou não.

• Venda objectos que já não usa

Se quer realizar dinheiro  velozmente, vender bens que já não usa pode ser a solução. Pesquise no seu sótão e veja aquilo que ainda pode ter algum valor e já não lhe faz falta. Pode vender a conhecidos, numa loja de penhores ou a melhor solução actualmente passa por vender na internet.  Pode vender em leilões nacionais como o Miau.pt, ou então em internacionais como é o caso do Ebay, o maior site do género onde milhões de pessoas vendem os seus artigos diariamente.
Não há uma formula  maravilhosa para solucionar este tipo de problemas, o melhor é aplicar dicas como as que dei  previamente  , e elas em conjunto poderão ser a solução que procura. Se precisa de saber mais sobre crédito pessoal visite o meu blog.

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Todos nós consumimos um grande numero de produtos e bens que os nossos antepassados nem se atreveram a imaginar que um dia pudessem ser  relevantes na vida de uma pessoa. Todo este consumo torna-nos grandes “gastadores”, mesmo, muitas vezes, sem termos hipóteses de o ser. O nosso orçamento nem sempre “estica”(como se  expressa na gíria) o suficiente para adquirimos os bens que pretendemos. Um caso  evidente é o da compra de casa. Apenas uma pequena percentagem da população tem hipóteses de comprar habitação com fundos próprios. É um investimento demasiado elevado para se conseguir ter dinheiro para uma compra a pronto pagamento. É aqui que entra o papel dos créditos.

Usufruindo de um crédito podemos antecipar a compra de habitação sem ter que trabalhar primeiro 30 ou 40 anos para conseguir  amontoar o dinheiro. Claro que isto custa dinheiro, e pagamo-los bem caros aos bancos, mas quando o orçamento pessoal é  moderado e o familiar também não pode ajudar, então esta é sempre uma  opção   considerar.

Depois temos o lado obscuro dos créditos: por vezes é tão fácil e rápido de contrair um crédito que as pessoas viciam-se no excesso de consumo e passam a recorrer ao crédito para comprar tudo e mais alguma coisa, perdendo a noção da realidade, do que podem ou não gastar de acordo com o seus rendimentos. O resultado é sempre o mesmo: endividamento excessivo e  suspensão de pagamento das prestações. Os bens são penhorados e muitas vezes o resultado não é positivo para nenhuma das partes: o banco fica com bens que não consegue vender pelo valor da divida e o cliente, que fica muito pior: sem bens, sem o dinheiro já entregue e com o nome sujo no Banco de Portugal, comprometendo a concessão de futuros empréstimos.

Por isso fica este alerta, controle o seu ímpeto consumista e informe-se mais sobre os diversos créditos lendo o site Credito Pessoal.

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1. Fuja dos cartões de crédito. Este  acto é o mais importante, e parecendo óbvio, se fosse cumprido certamente muitas pessoas viveriam melhor hoje. Mesmo que não pague juros por o usar, habitua-se a ele, e sabe que depois de se habituar será muito mais difícil de  abdicar. Daí até começar a fazer compras a crédito é um pequeno passo.
2. Quanto paga por gestão da conta bancária? Muitas das contas á ordem no mercado são gratuitas, mas também em muitas outras pagam-se taxas mensais.  Averigúe se não está a pagar por serviços que não usufrui e  troque para uma conta gratuita (normalmente as contas ordenado são).
3. Faça um novo planeamento de liquidação de crédito. Faça um levantamento  verídico e honesto de quanto e quando poderá pagar os seus créditos. Fale com os seus credores e  descreva a sua situação, muitos deles colaborarão consigo e o ajudarão, a reduzindo temporariamente as suas prestações. É importante que não deixe de pagar  inteiramente, se  permanecer a pagar mesmo que seja pouco e estabelecendo diálogo com o credor, a sua imagem continuará a ser de uma pessoa confiável, e terá muito mais facilidade em resolver a sua situação.
4. Revise o seu extracto bancário á procura de possíveis erros. Na era da digitalização também ocorrem erros,  apure cuidadosamente o seu extracto mensal bancário e confirme se todas as operações de débito foram realmente realizadas ou autorizadas por si. Poderá ter que fazer um registo manual para poder confrontar no final do mês, mas este é um processo que lhe levará mais tempo e dificilmente o  continuará.
5. Dê tempo ao tempo. Este processo não acontece de um dia para o outro. Tem que esperar que as medidas anteriores comecem a dar um novo rumo á sua vida.

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Equipare com os resultados obtidos pela investigação efectuada pelo Observatório do Endividamento dos Consumidores em Dezembro de 2008:

• Recebem  entre os 500 e os 1000 euros por mês;  logo  , não de classe alta nem muito baixa, Pode-se  estimar  classe média/media baixa.
• São sobretudo mulheres. Se calhar muitos de nós errávamos esta. Normalmente tende-se a julgar que os homens são mais propensos a estas situações de excesso de créditos;
• Agem por conta de outrem;
• Têm um agregado familiar  constituído por dois ou três elementos;
• Residem   maioritariamente em Lisboa e no Porto.
• Contraíram entre dois a treze créditos, a média anda á volta dos seis créditos, e têm grandes dificuldades em cumprir com as suas obrigações.
• Casados ou em união de facto,  usualmente;
• Com idades situadas entre os 35 e os 50 anos;
• Na sua maioria possui créditos á habitação (68%);
• Muitos dos sobreendividados apenas possui creditos pessoais ou dividas de cartões de crédito.

O desemprego tem sido a principal causa de incumprimento destas famílias. Muitas fabricas e empresas nacionais e internacionais têm fechado portas e  largado  o pais levando muitas famílias inteiras para uma situação nacional preocupante.  Outros factores têm contribuído para este sobreendividamento laboral, pois para conseguir cortar nas despesas, muitas empresas têm cortado nos prémios de produção e pagamento de horas extraordinárias, que antes tinham um fatia importante do bolo total de rendimento de um trabalhador por contra de outrem. Desde que se começou a falar em flexigurança no país, muitas empresas começaram a  preferir recompensar o tempo extraordinário prestado pelos seus trabalhadores com esse mesmo tempo em alturas de menos trabalho.

Estas decisões num pais com ordenados baixos como o nosso, significam uma  diminuição elevada nos rendimentos médios de um trabalhador, e na pratica  constitui  uma redução do ordenado e no seu poder de compra em que a única contrapartida é o tempo extra que se ganha, quando não se é útil á empresa.

Outro motivo para não pagamento de dividas é a doença de um elemento do agregado familiar. Quem se encontra enfermo   e a receber da segurança social, vê o seu ordenado reduzido para 65% do seu valor e deixa de receber o subsidio de alimentação. Ao  fim do mês, se o grau de endividamento for  elevado, superior a 40 ou 50% poderá ser impossível cumprir com o pagamento das dividas. 

Outra coisa a ter em atenção são as despesas que têm comido uma maior fatia dos orçamentos familiares e que inviabilizam uma  latente    aspiração  de  engrossar  as poupanças, são elas as despesas com seguros, com educação, telecomunicações moveis, serviços básicos, etc.

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