No entanto não existem muitas onde o tema cartões de crédito seja o principal responsável por tal proeza que é poupar dinheiro.

No entanto, um cartão de crédito permite-lhe possuir uma vida financeira organizada e beneficiar de descontos e programas de pontos que os bancos e emissores protocolizam com outras entidades com o objectivo de tornar mais atrativo o acesso ao seu produto financeiro.

COMO PODE POUPAR DINHEIRO COM O SEU CARTÃO DE CRÉDITO

• Usufruindo dos programas de pontos e descontos

Existem cartões de crédito que possuem associados diversos programas de pontos e descontos permitindo aos seus utilizadores acumularem pontos para trocarem por viagens, electrodomésticos e vales de desconto ou beneficiarem de descontos diretos junto dos parceiros, como por exemplo, hotéis, restaurantes, cinemas, etc…

• Usufruindo de programas de cashback

Este tipo de programa permite aos utilizadores de cartões de crédito beneficiarem de um crédito em conta cartão pela sua utilização, isto é, beneficiar de dinheiro dado pelo fornecedor por utilizar o cartão em compras. Regra geral, este tipo de beneficio ronda os 3% do saldo utilizado para compras.

• Usufruindo de Anuidades grátis

A oferta de cartões de crédito tende a ser diversificada e cada vez mais sensível às exigências dos consumidores permitindo que estes possuam um cartão de crédito sem qualquer encargo de anuidades.

• Usufruindo de ofertas

Um grande exemplo deste tipo de cartões são os cartões Barclaycard que pela adesão de um novo cliente permite que este beneficie de uma máquina de café Nespresso grátis mediante o cumprimento de requisitos simples.

• Usufruindo de programas de poupança automática

Este tipo de programa é recente mas já é possível verificar em alguns cartões de crédito, como por exemplo, cartão Leve da Caixa Geral Depósitos e o Cartão Unibanco Atitude, onde mediante a sua utilização é creditado um montante em função da mesma.

• Usufruindo das ferramentas de gestão do cartão de crédito

A generalidade dos cartões de crédito possuem ferramentas de gestão online de todas as transações e histórico de transações onde é possível a todo o momento utilizar esta ferramenta como orçamento mensal familiar.

Como pode verificar existe muitas oportunidades para poupar dinheiro com o cartão de crédito e beneficiar de toda a plataforma montada em torno deste tipo de produto financeiro.

Até já…

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Comprar com o cartão de crédito algo que custa mais de 2.000 euros pesa pouco mais de 25 euros mensais o que é um aliciante incrível nos novos utilizadores ansiosos por aumentar os seus níveis de consumo.

Este pagamento mínimo do cartão de crédito é o principal responsável pelo descontrolo da linha de crédito associada ao cartão de crédito.

Assim sendo é urgente planear a utilização do cartão de crédito e controlar todos os movimentos através dos comprovativos do cartão de crédito. Quando o problema é o descontrolo não vale a pena dizer que o escolheu o melhor cartão de crédito e até teve em atenção as anuidades grátis e ofertas.

Na verdade, beneficiar de ofertas é uma vantagem, pois permite ganhar bens e serviços sem dificuldade como por exemplo, a oferta recente de uma máquina de café Nespressso Grátis BarclayCard. Mas o problema surge quanto não consegue controlar o seu desejo de consumo e esgota a sua linha de crédito estabelecendo-a em valores extremamente perigosos.

Assim sendo, é necessário ter presente que a divida do cartão de crédito é extremamente prejudicial à correcta organização do orçamento familiar ou individual, penalizando a hipótese de poupar dinheiro para outros objectivos de vida.

Aconselho a pesquisa por artigos sobre como eliminar a divida do cartão de crédito na secção cartões de crédito do site Produtos Bancários.

Cumprimentos…

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Bem estes utilizadores, regra geral, possuem um perfil de consumo acima da média e estão completamente desligados da utilização consciente e rentável que um utilizador responsável de cartões de crédito possui.

Então, quando um cartão de crédito é um bom negócio é sempre um incógnita para a maioria de nós, no entanto, pretendo descodificar o dilema em 4 dicas rápidas.

1# SEMPRE QUE POSSUI CRÉDITO E NÃO PAGA JUROS

Como sabe um cartão de crédito possui um período de juros grátis que, geralmente se enquadra no intervalo de 20 a 50 dias. Este período significa que dentro da data de fecho do cartão e a data de pagamento do saldo em divida possui um período grátis.

Não conheço qualquer outra modalidade de crédito que permita a isenção de juros durante um período de tempo tão extenso.

2# SEMPRE QUE ALÉM DE NÃO PAGAR JUROS NÃO PAGA ANUIDADE

Bem possuir um cartão de crédito que não paga juros durante um período previamente contratado já, por si só, é um bom negócio, mas saber que esse negócio não lhe custa um cêntimo torna-o ainda melhor.

A generalidade dos créditos ao consumo possuem encargos com formalização, desde, comissão de abertura, formalização, estudo, dossier, etc… etc… , este tipo de comissões não existem nos cartões de crédito.

Possuir um cartão de crédito sem estes encargos e com uma linha de crédito com juros grátis é um bom negócio

3# SEMPRE QUE ALÉM DA ANUIDADE GRÁTIS E JUROS GRÁTIS AINDA EXISTEM OFERTAS.

Aqui a fasquia sobe para níveis extremamente elevados e surge uma dúvida;

Será que os bancos podem Ganhar Dinheiro?

Claro que sim, pois existem os utilizadores irresponsáveis que pagam centenas de juros. Mas não é um utilizador irresponsável e beneficia de todas as vantagens dos cartões de crédito, como por exemplo, cartões de crédito sem anuidade, com programas cashback, cartões de crédito com descontos e parceiros, etc… Etc…

Existe ainda cartões de crédito que oferecem a máquina de café Nespresso Grátis, como por exemplo, os cartões de crédito BarclaysCard com a sua mais recente oferta.

4# SEJA RESPONSÁVEL COM OS CARTÕES DE CRÉDITO

Apenas sendo um utilizador responsável consegue que os seus cartões de crédito representem bons negócios para o seu bolso.

Até já…

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Diversos analistas consideram que até o ano de 2013 iremos possuir aumentos consecutivos podendo mesmo este indicador atingir valores 5 vezes superiores aos actuais estabelecendo assim valores verificados no decorrer do ano 2008.

De igual modo, o Presidente do Banco Central Europeu tem dado indícios de que uma correcção da taxa de referencia irá ser o próximo passo, podendo esta passar de 1% para 1,25% e ao longo dos próximos tempos e sempre com o objectivo de controlar a inflação na Zona Euro iremos, provavelmente, vivênciar novas correcções ascendentes da taxa de referência.

Tendo em conta toda esta informação, surge a dúvida se devemos ou não aproveitar esta fase de baixas taxas de juro para fixar a taxa de juro do crédito habitação por um período superior a 5 anos e se ao fixar irá directamente beneficiar de um ganho ao longo dos tempos.

No Produtos Bancários já fora analisado ao pormenor o dilema da Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação, onde a taxa variável saiu em vantagem quando comparado com a taxa fixa. Pode conferir todos os artigos através das seguintes ligações:

• Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação? -Parte I
• Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação? -Parte II
• Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação? -Parte III

No entanto, nenhum de nós quer vivênciar uma aumento de aproximadamente 200 euros na nossa prestação contrariando a descida pela mesma proporção que a generalidade assistiu a meados de 2009 e durante o 1º semestre de 2010.

De igual modo, se fixar hoje a taxa de juro do crédito habitação significa começar já a pagar mais 100 euros e manter a mesma prestação por mais de 5 anos consecutivos, completamente imune aos ciclos económicos por mais adversos para o consumidor que estes possam representar, poderá ser a decisão mais sensata quando comparada com um aumento potencial de 200 euros.

Assim sendo, é hora de analisar os prós e os contras e consultar o banco sobre a oferta de taxa fixa para o seu crédito habitação e em que condições poderá fazê-lo. É hora de simular cenários de aumentos considerando que o indexante irá para valores próximos de 5% e analisar as diferenças entre taxa fixa ou variável. É hora de procurar segurança e estabilidade familiar e financeira, de estipular estratégias para a redução do encargo do crédito quer via amortização antecipada quer via prazo.

É hora de regressarmos a 2008 e começarmos a analisar o que se fez nesse ano para combater as dificuldades das famílias é hora de testar, testar e tornar a testar.

Pois só assim irá estar preparado para uma eventual subida das taxas de juro.

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Dentro destes objectivos, surgem necessidades como a poupança, a movimentação, o crédito e disponibilidade.

O crédito é provavelmente a necessidade que após satisfeita maior impacto causa nas Finanças Pessoais de todos os titulares de contas bancárias.

Dentro do crédito, surge o crédito para a casa, o crédito para comprar carro, o crédito para viagens, crédito para o ensino e os tão famosos cartões de crédito que devido banalidade nem sempre possuem a conotação negativa de uma operação de crédito.

Grande parte dos clientes bancários possuem um crédito, sendo o mais comum o crédito habitação, no entanto, devido ao aumento da oferta e a diversificação do produto em si, os cartões de crédito têm vindo a tomar posição de destaque na preferências crediticias de todos os clientes bancários.

Os fornecedores de cartões de crédito têm vindo a incentivar o cliente a aderir ao cartão de crédito, oferendo programas de pontos e milhas, ofertas de adesão, programas de cashback, descontos em parceiros, etc…

No meio de tanta oferta quase que se torna impossível não aderir a um cartão de crédito e existem ofertas irrecusáveis, como por exemplo a oferta do cartão de crédito BarclaysCard que premia novas adesões com um GPS Garmin e ainda possibilita ao titular do cartão um leque de vantagens, programas e anuidade grátis para sempre.

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No entanto esta explosão veio trazer graves problemas às famílias portuguesas principalmente às que não conseguiram controlar aspectos consumistas e utilizaram o cartão de crédito de forma inconsciente e descontrolada.

Esta utilização levou a que muitas familias estejam hoje a pagar dividas de empréstimos oriundos de cartões de crédito que parecem que nunca têm fim, e porquê:

• Cartões de crédito possuem juros elevados;
• Permitem a qualquer momento possuir crédito rápido;
• Incentivam à compra desnecessária;
• Permitem sonhos consumistas;
• Dão acesso a diversos programas de fidelização;
• Estão em todo lado disponíveis para adesão.

Estas razões são as principais linhas que provocam o descontrolo financeiro de qualquer família, contudo, a informação está disponível para todos nos mais diversos locais, a exemplo disso, são os cartões de crédito do BarclaysCard que enviam um guia de utilização, ou ainda, o banco BES que disponibiliza no site um manual de bolso para uma utilização segura do cartão e para finalizar o Produtos Bancários com o seu artigo 30 Dicas para Cartão de Crédito.

Assim sendo, e finalizando, fica aqui a recomendação mais importante de todas;

• Controle o seu Cartão de Crédito.

Até já…

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Como sabemos, a justificação de tais spread resume-se, segundo os bancos, a cobrir o risco da operação, justificando que quanto maior o risco maior o spread.

O meu ponto de vista é simples, as taxas euribor alcançaram mínimos históricos que esmagaram de um momento para o outros as margens financeiras do bancos (juros recebidos-juros pagos). Este acontecimento, levou os bancos ao aumento dos spreads como forma de compensar através de novas operações o hiato entre taxas de juro.

Assim sendo, este é o momento para que todos os clientes bancários, especialmente os que recentemente contratarão um empréstimo, para organizarem toda a informação relevante e acompanhar a evolução da euribor nos próximos meses.

Para todos que possuem crédito habitação recente devem agir com as mesmas armas que os bancos aquando da descida abrupta das taxas de referencia. Assim sendo, ao longo dos próximos tempos sempre que existir uma evolução ascendente da taxa euribor em aproximadamente 1% deverão efectuar o pedido por escrito para redução do spread do vosso empréstimo habitação, identificando as causas para tal solicitação:

• Recente aumento do principal indexante;
• Impacto desse aumento na prestação mensal e consequente esforço orçamental familiar;
• O envolvimento bancário que manteve as condições com a contratação do crédito;
• o cumprimento que possui com o seu crédito;
• A necessidade de compensar tal aumento no seu orçamento;
• Em ultimo caso, a possibilidade de transferência do seu crédito para uma melhor proposta.

No âmbito do crédito pessoal é mais difícil renegociar, embora também seja possível, no entanto, é preferível desde já começar a aplicar algumas estratégias de antecipação e manutenção de momentos difíceis;

• Constitua um plano de emergência para momentos difíceis equivalente a 6 meses de encargos fixos familiares;
• Questione o seu banco se é possível o seu crédito possuir taxa fixa;
• Solicite ao seu gestor de conta que possua o mesmo empenho na renegociação do seu crédito como teve na contratação do mesmo;
• Em momentos difíceis recorra ao seu banco e solicite uma solução para o seu caso;
• Não facilite seja rigoroso.

Como podem verificar existem algumas dicas que deverão ser acompanhadas, especialmente, quando a realidade que as taxas de juro vão aumentar nos próximos tempos e que esse aumento apesar de ser gradual será real e irá aos poucos encurtar o rendimento disponível mensal de todos os clientes que possuem empréstimos.

Esteja atento.

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Este artigo não é conversa. Todos sabemos que actualmente no mercado bancário existem inúmeras ofertas em matéria de cartões de crédito.

Uns oferecem milhas em função da utilização, outros oferecem descontos em lojas e ainda há quem ofereça saldo no cartão.

MAS, OFERECER UMA MÁQUINA DE CAFÉ DELTA Q…

É muita coisa, e por vezes até dá para duvidar e utilizar o provérbio “Quando a esmola é muita até o santo desconfia”.

Mas é verdade, o Barclays Card está até ao final deste mês, ou seja, faltam 15 dias, a oferecer uma máquina de café a todos os novos clientes que adiram a um dos cartões de crédito por eles comercializados.

MAS HÁ MAIS…

É possível possuir tal cartão e não possuir qualquer encargo com o mesmo.

BASICAMENTE, uma máquina de café sem contrapartidas, uma Delta Q.

Para terem uma ideia sobre as vantagens do cartão, além da máquina de café, vejam este artigo “ Delta Q – Uma oferta Barclays Card” e confiram o que têm de fazer sem correr quaisquer riscos.

Já agora …

Vai um café…

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Saiu hoje uma noticia no Jornal de Negócios e outra no Correio da Manhã que representam um sinal positivo e de esperança e um sinal negativo e de alerta.

Relativamente ao sinal positivo temos a formalização do BPN com as entidades devedoras de uma operação que permitirá devolver a todos os lesados da emissão de Papel Comercial da Sociedade Lusa de Negócios (SLN), o dinheiro a todos os subscritores.

Este caso serve de exemplo a todos os clientes bancários que colocam as suas poupanças em produtos de capital garantido ou de capital absoluto que apresentam ser operações sem risco mas possuem sempre o risco da Entidade Emissora.

Há que possuir maior atenção e seguir as recomendações do Banco de Portugal relativamente a que tipos de produtos bancários estão abrangidos pela Garantia do Estado.

Para já fica a dica que apenas os produtos denominados depósitos, como por exemplo, depósitos a prazo possuem tal garantia até ao montante de 100.000 euros.

Assim sendo, sempre que pretender subscrever uma opção de investimento que ofereça maior rentabilidade, pondere sempre, se o capital objecto dessa subscrição representa todas as suas poupanças.

Aconselho a que possuam sempre um depósito de emergência e que apenas coloquem uma parte das poupanças em produtos não garantidos pela garantia estatal.

O sinal negativo, tem haver com a circulação de notas falsas, principalmente as de 50 euros que têm sofrido um aumento considerável.

Sobre este tópico, deixo-vos um artigo rápido sobre 11 Principais Elementos a Verificar numa Nota Euro.

Até já….

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Como sabem desde do dia 5 de Janeiro de 2009 que não permitida  (já não o era anteriormente) a cobrança de encargos pelas Instituições de Crédito nas operações realizadas em caixas automáticas, nomeadamente, operações de levantamento, de depósito ou de pagamento de serviços.

Mas, existem bancos que dão a volta ao sistema e ninguém faz nada contra isso…

Como sabem e se não sabiam vão passar a saber a Rede NetPay do BPN não funciona como a Rede Multibanco que estamos tão habituados a utilizar. Não tenho bem a certeza, mas tal rede julgo ser Espanhola, dai que quando efectuamos um pagamento com o nosso cartão de débito ou crédito nos Terminais de Pagamento Automático nas lojas aderentes ao NetPay, costuma aparecer a designação “MB operações externas”.

Até aqui tudo bem, porque quem suporta os custos de tal transacção é o comerciante, mas recentemente, o BPN começou a colocar umas poucas ATM’s pelo País fora, em todo iguais às já existentes, com a pequena diferença que estas cobram encargos por uma simples operação de levantamento.

O encargo é bastante considerável, porque funciona como cash advance, típico dos cartões de crédito, mesmo que o levantamento seja efectuado a débito.

Para terem uma ideia por um levantamento de 50 euros é-nos cobrado 3,30 euros…

MUITO CUIDADO… NÃO SE DEIXEM LEVAR…

Sempre que encontrarem os símbolos abaixo, virem costas e procurem outras ATM’s.

Cuidado com a Rede ATM's NetPay

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