Diversos analistas consideram que até o ano de 2013 iremos possuir aumentos consecutivos podendo mesmo este indicador atingir valores 5 vezes superiores aos actuais estabelecendo assim valores verificados no decorrer do ano 2008.

De igual modo, o Presidente do Banco Central Europeu tem dado indícios de que uma correcção da taxa de referencia irá ser o próximo passo, podendo esta passar de 1% para 1,25% e ao longo dos próximos tempos e sempre com o objectivo de controlar a inflação na Zona Euro iremos, provavelmente, vivênciar novas correcções ascendentes da taxa de referência.

Tendo em conta toda esta informação, surge a dúvida se devemos ou não aproveitar esta fase de baixas taxas de juro para fixar a taxa de juro do crédito habitação por um período superior a 5 anos e se ao fixar irá directamente beneficiar de um ganho ao longo dos tempos.

No Produtos Bancários já fora analisado ao pormenor o dilema da Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação, onde a taxa variável saiu em vantagem quando comparado com a taxa fixa. Pode conferir todos os artigos através das seguintes ligações:

• Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação? -Parte I
• Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação? -Parte II
• Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação? -Parte III

No entanto, nenhum de nós quer vivênciar uma aumento de aproximadamente 200 euros na nossa prestação contrariando a descida pela mesma proporção que a generalidade assistiu a meados de 2009 e durante o 1º semestre de 2010.

De igual modo, se fixar hoje a taxa de juro do crédito habitação significa começar já a pagar mais 100 euros e manter a mesma prestação por mais de 5 anos consecutivos, completamente imune aos ciclos económicos por mais adversos para o consumidor que estes possam representar, poderá ser a decisão mais sensata quando comparada com um aumento potencial de 200 euros.

Assim sendo, é hora de analisar os prós e os contras e consultar o banco sobre a oferta de taxa fixa para o seu crédito habitação e em que condições poderá fazê-lo. É hora de simular cenários de aumentos considerando que o indexante irá para valores próximos de 5% e analisar as diferenças entre taxa fixa ou variável. É hora de procurar segurança e estabilidade familiar e financeira, de estipular estratégias para a redução do encargo do crédito quer via amortização antecipada quer via prazo.

É hora de regressarmos a 2008 e começarmos a analisar o que se fez nesse ano para combater as dificuldades das famílias é hora de testar, testar e tornar a testar.

Pois só assim irá estar preparado para uma eventual subida das taxas de juro.

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Dentro destes objectivos, surgem necessidades como a poupança, a movimentação, o crédito e disponibilidade.

O crédito é provavelmente a necessidade que após satisfeita maior impacto causa nas Finanças Pessoais de todos os titulares de contas bancárias.

Dentro do crédito, surge o crédito para a casa, o crédito para comprar carro, o crédito para viagens, crédito para o ensino e os tão famosos cartões de crédito que devido banalidade nem sempre possuem a conotação negativa de uma operação de crédito.

Grande parte dos clientes bancários possuem um crédito, sendo o mais comum o crédito habitação, no entanto, devido ao aumento da oferta e a diversificação do produto em si, os cartões de crédito têm vindo a tomar posição de destaque na preferências crediticias de todos os clientes bancários.

Os fornecedores de cartões de crédito têm vindo a incentivar o cliente a aderir ao cartão de crédito, oferendo programas de pontos e milhas, ofertas de adesão, programas de cashback, descontos em parceiros, etc…

No meio de tanta oferta quase que se torna impossível não aderir a um cartão de crédito e existem ofertas irrecusáveis, como por exemplo a oferta do cartão de crédito BarclaysCard que premia novas adesões com um GPS Garmin e ainda possibilita ao titular do cartão um leque de vantagens, programas e anuidade grátis para sempre.

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No entanto esta explosão veio trazer graves problemas às famílias portuguesas principalmente às que não conseguiram controlar aspectos consumistas e utilizaram o cartão de crédito de forma inconsciente e descontrolada.

Esta utilização levou a que muitas familias estejam hoje a pagar dividas de empréstimos oriundos de cartões de crédito que parecem que nunca têm fim, e porquê:

• Cartões de crédito possuem juros elevados;
• Permitem a qualquer momento possuir crédito rápido;
• Incentivam à compra desnecessária;
• Permitem sonhos consumistas;
• Dão acesso a diversos programas de fidelização;
• Estão em todo lado disponíveis para adesão.

Estas razões são as principais linhas que provocam o descontrolo financeiro de qualquer família, contudo, a informação está disponível para todos nos mais diversos locais, a exemplo disso, são os cartões de crédito do BarclaysCard que enviam um guia de utilização, ou ainda, o banco BES que disponibiliza no site um manual de bolso para uma utilização segura do cartão e para finalizar o Produtos Bancários com o seu artigo 30 Dicas para Cartão de Crédito.

Assim sendo, e finalizando, fica aqui a recomendação mais importante de todas;

• Controle o seu Cartão de Crédito.

Até já…

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Como sabemos, a justificação de tais spread resume-se, segundo os bancos, a cobrir o risco da operação, justificando que quanto maior o risco maior o spread.

O meu ponto de vista é simples, as taxas euribor alcançaram mínimos históricos que esmagaram de um momento para o outros as margens financeiras do bancos (juros recebidos-juros pagos). Este acontecimento, levou os bancos ao aumento dos spreads como forma de compensar através de novas operações o hiato entre taxas de juro.

Assim sendo, este é o momento para que todos os clientes bancários, especialmente os que recentemente contratarão um empréstimo, para organizarem toda a informação relevante e acompanhar a evolução da euribor nos próximos meses.

Para todos que possuem crédito habitação recente devem agir com as mesmas armas que os bancos aquando da descida abrupta das taxas de referencia. Assim sendo, ao longo dos próximos tempos sempre que existir uma evolução ascendente da taxa euribor em aproximadamente 1% deverão efectuar o pedido por escrito para redução do spread do vosso empréstimo habitação, identificando as causas para tal solicitação:

• Recente aumento do principal indexante;
• Impacto desse aumento na prestação mensal e consequente esforço orçamental familiar;
• O envolvimento bancário que manteve as condições com a contratação do crédito;
• o cumprimento que possui com o seu crédito;
• A necessidade de compensar tal aumento no seu orçamento;
• Em ultimo caso, a possibilidade de transferência do seu crédito para uma melhor proposta.

No âmbito do crédito pessoal é mais difícil renegociar, embora também seja possível, no entanto, é preferível desde já começar a aplicar algumas estratégias de antecipação e manutenção de momentos difíceis;

• Constitua um plano de emergência para momentos difíceis equivalente a 6 meses de encargos fixos familiares;
• Questione o seu banco se é possível o seu crédito possuir taxa fixa;
• Solicite ao seu gestor de conta que possua o mesmo empenho na renegociação do seu crédito como teve na contratação do mesmo;
• Em momentos difíceis recorra ao seu banco e solicite uma solução para o seu caso;
• Não facilite seja rigoroso.

Como podem verificar existem algumas dicas que deverão ser acompanhadas, especialmente, quando a realidade que as taxas de juro vão aumentar nos próximos tempos e que esse aumento apesar de ser gradual será real e irá aos poucos encurtar o rendimento disponível mensal de todos os clientes que possuem empréstimos.

Esteja atento.

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Este artigo não é conversa. Todos sabemos que actualmente no mercado bancário existem inúmeras ofertas em matéria de cartões de crédito.

Uns oferecem milhas em função da utilização, outros oferecem descontos em lojas e ainda há quem ofereça saldo no cartão.

MAS, OFERECER UMA MÁQUINA DE CAFÉ DELTA Q…

É muita coisa, e por vezes até dá para duvidar e utilizar o provérbio “Quando a esmola é muita até o santo desconfia”.

Mas é verdade, o Barclays Card está até ao final deste mês, ou seja, faltam 15 dias, a oferecer uma máquina de café a todos os novos clientes que adiram a um dos cartões de crédito por eles comercializados.

MAS HÁ MAIS…

É possível possuir tal cartão e não possuir qualquer encargo com o mesmo.

BASICAMENTE, uma máquina de café sem contrapartidas, uma Delta Q.

Para terem uma ideia sobre as vantagens do cartão, além da máquina de café, vejam este artigo “ Delta Q – Uma oferta Barclays Card” e confiram o que têm de fazer sem correr quaisquer riscos.

Já agora …

Vai um café…

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Saiu hoje uma noticia no Jornal de Negócios e outra no Correio da Manhã que representam um sinal positivo e de esperança e um sinal negativo e de alerta.

Relativamente ao sinal positivo temos a formalização do BPN com as entidades devedoras de uma operação que permitirá devolver a todos os lesados da emissão de Papel Comercial da Sociedade Lusa de Negócios (SLN), o dinheiro a todos os subscritores.

Este caso serve de exemplo a todos os clientes bancários que colocam as suas poupanças em produtos de capital garantido ou de capital absoluto que apresentam ser operações sem risco mas possuem sempre o risco da Entidade Emissora.

Há que possuir maior atenção e seguir as recomendações do Banco de Portugal relativamente a que tipos de produtos bancários estão abrangidos pela Garantia do Estado.

Para já fica a dica que apenas os produtos denominados depósitos, como por exemplo, depósitos a prazo possuem tal garantia até ao montante de 100.000 euros.

Assim sendo, sempre que pretender subscrever uma opção de investimento que ofereça maior rentabilidade, pondere sempre, se o capital objecto dessa subscrição representa todas as suas poupanças.

Aconselho a que possuam sempre um depósito de emergência e que apenas coloquem uma parte das poupanças em produtos não garantidos pela garantia estatal.

O sinal negativo, tem haver com a circulação de notas falsas, principalmente as de 50 euros que têm sofrido um aumento considerável.

Sobre este tópico, deixo-vos um artigo rápido sobre 11 Principais Elementos a Verificar numa Nota Euro.

Até já….

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Como sabem desde do dia 5 de Janeiro de 2009 que não permitida  (já não o era anteriormente) a cobrança de encargos pelas Instituições de Crédito nas operações realizadas em caixas automáticas, nomeadamente, operações de levantamento, de depósito ou de pagamento de serviços.

Mas, existem bancos que dão a volta ao sistema e ninguém faz nada contra isso…

Como sabem e se não sabiam vão passar a saber a Rede NetPay do BPN não funciona como a Rede Multibanco que estamos tão habituados a utilizar. Não tenho bem a certeza, mas tal rede julgo ser Espanhola, dai que quando efectuamos um pagamento com o nosso cartão de débito ou crédito nos Terminais de Pagamento Automático nas lojas aderentes ao NetPay, costuma aparecer a designação “MB operações externas”.

Até aqui tudo bem, porque quem suporta os custos de tal transacção é o comerciante, mas recentemente, o BPN começou a colocar umas poucas ATM’s pelo País fora, em todo iguais às já existentes, com a pequena diferença que estas cobram encargos por uma simples operação de levantamento.

O encargo é bastante considerável, porque funciona como cash advance, típico dos cartões de crédito, mesmo que o levantamento seja efectuado a débito.

Para terem uma ideia por um levantamento de 50 euros é-nos cobrado 3,30 euros…

MUITO CUIDADO… NÃO SE DEIXEM LEVAR…

Sempre que encontrarem os símbolos abaixo, virem costas e procurem outras ATM’s.

Cuidado com a Rede ATM's NetPay

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Aquando da contratação de Crédito Habitação surge um momento em que temos de optar qual o tipo de taxa de juro queremos, isto é, taxa fixa ou taxa variável.

As opiniões relativas a qual das duas optar são muito diferentes, de um lado, os especuladores manifestam que o actual período de baixa da Euribor é um excelente momento para fixar a taxa do Crédito Habitação, paralelamente, os consumidores manifestam o desejo de não possuir surpresas na pagamento do seu Crédito Habitação preferindo fixar a taxa de juro durante o máximo de tempo possível e ainda, alguns especialistas , manifestam que é sempre preferível acompanhar evolução do mercado, beneficiando de momentos de baixa dos juros e suportando momentos de alta.

Realmente é uma decisão muito pessoal e manifesto claramente que em ambas as opções poderá existir o risco de perder dinheiro, mas é a vida, se pudéssemos prever o futuro tudo seria mais fácil.

Pessoalmente prefiro a opção em que o cliente acompanha a evolução do mercado, possuindo uma taxa de juro variável  no seu Crédito Habitação. Em momentos de dificuldade no pagamento da prestação, caso as taxas tenham um evolução que irá tornar insuportável a prestação mensal, devemos nos dirigir ao nosso Banco de Apoio e negociar novamente as condições do Crédito Habitação, tendo sempre presente, que os Bancos não querem que entre em cumprimento, eles querem é receber o dinheiro que lhe emprestaram mais os respectivos juros.

Assim sendo, nestes casos, comece por negociar a taxa de juro, o prazo ou solicite carência de capital, etc… Mas é claro que uma situação destas, seria o extremo e os extremos são muito prejudiciais para as famílias no geral que iria levar a uma questão social que rapidamente teria que ser resolvida pelo nosso Governo (eheheh).

Assim sendo, se prefere segurança e a tranquilidade claramente que aconselho a opção de fixar a sua taxa de juro, mesmo sabendo que muito provavelmente não irá recuperar a diferença entre a prestação a taxa fixa e a prestação a taxa variável durante longos anos. Contudo, a segurança e tranquilidade estão asseguradas, não saberá o que são ciclos de taxa de juro, nem terá surpresas.

Caso contrário, pode sempre optar pela taxa variável e acompanhar a evolução do mercado.

Abraço…

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Todos sabemos que um Plano de Poupança Reforma (PPR) só representa um bom investimento se o prazo de reembolso de capital não for muito extenso, especialmente se o Plano Poupança Reforma possui uma rentabilidade mínima garantida  e não apresente risco para o Cliente.

Consciente desta realidade hoje vou vos dizer porque  constituir um PPR nestas condições não é assim tão mau.

Todos sabemos que quem constituir um Plano de Poupança Reforma no decorrer do ano de 2009  pode deduzir em sede de IRS 20 % do capital investido de acordo com limites de idade e de dedução.

Os limites são simples:

• idade até 35 anos – dedução de 400 euros se investir 2.000 euros;
• idade de 35 a 50 anos – dedução de 350 euro se investir 1.750 euros;
• idade superior a 50 anos – dedução de 300 euros se investir 1.500 euros.

Uma conclusão que podemos tirar logo de inicio é que o primeiro ano de rentabilidade do PPR é no mínimo de 20%, agora imaginamos que o período até o vencimento do PPR, a idade da reforma, é de 40 anos, ou seja, o investidor tem 25 anos de idade.

Se efectuarmos uma pesquisa nos bancos por produtos de poupança que permitem constituir um complemento de reforma e que obedeçam ao requisitos supra, isto é, rentabilidade mínima garantida e capital garantido, facilmente encontramos Planos de Poupança Reforma que devolvem um rentabilidade mínima garantida de 3%.

Por norma este tipo de Plano de Poupança Reforma ainda oferece ao cliente a possibilidade de beneficiar da distribuição de resultados, logo podemos concluir que ainda há possibilidade de beneficiar de rentabilidades superiores a 3%.

Mas, vamos.nos focar na rentabilidade garantida e efectuar umas contas.

Bem, temos 20% mais 3% de rentabilidade mínima para o 1º ano e para os restantes anos temos, no mínimo, 3% ao ano de rentabilidade.

Se determinarmos a rentabilidade média anual mínima chegamos à conclusão que o beneficio do Estado devolve ao PPR uma majoração de 0,5% ao ano em 40 anos. Isto revela que o PPR irá possuir uma rentabilidade mínima de 3,5%.

Como todos sabemos 3,5% garantidos é uma taxa razoável para produtos de longo prazo sem risco de capital. É verdade que é possível melhores rentabilidades mas com risco de capital, embora todos sabermos que o prazo dilui o risco da operação mesmo assim existe risco.

Aqui está a razão pela qual digo que constituir um PPR não é assim tão mau…

Abraço…

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Dentro da onda da legislação e consciente que a Actividade Bancária cada vez mais se encontra regulada e supervisionada vou falar um pouco sobre o crédito habitação mais propriamente sobre o Decreto-Lei n.º 192/2009 de 17 de Agosto que veio tornar as operações relacionadas com este tipo de crédito mais transparentes.

Esta transparência veio permitir uma maior protecção do Cliente Bancário relativamente a créditos novos e já existentes. A grande novidade foi a introdução da TAER (Taxa Anual Efectiva Revista) que não é nada mais que um espelho de todos os encargos do Crédito Habitação reflectindo as variações que determinadas contrapartidas poderão originar no Crédito Habitação.

O que eu quero dizer é que sempre que os Bancos propõem ao cliente uma redução no spread se este aderir a determinado produto ou serviço, os bancos terão que entregar uma nova simulação onde irá constar uma revisão da TAE (Taxa Anual Efectiva) permitindo ao cliente avaliar se tal redução spread representa benefícios para o seu caso.

O Decreto-Lei n.º192/2009 também veio regular os créditos habitação complementares, isto é os créditos multiusos por exemplo, onde estes últimos passam a estar regulados pelas mesmas orientações.

O Banco de Portugal tem efectuado inúmeros esforços para proteger o Cliente Bancário impondo limites as Bancos nas mais diversas operações bancárias, este Decreto-Lei é um exemplo disso.

É isso fica aqui mais uma artigo flash e se pretenderem mais informações aqui está o link: DL n.º 192/2009 – Crédito Habitação mais transparente! O que mudou?.

Abraço…

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