Linhas de financiamento para Start-Up’s (por exemplo um Franchising) e Early-Stages:

• FINICIA (BES, MBCP e BST): Financiamentos entre 25m€ e 100m€ com Autonomia Financeira  mínima 10% (teorica). Condicionado à aprovação e aprovação da SGM (Sociedades de Garantia Mútua), cuja garantia pode ascender a 90% do valor do financiamento. Financiamento pode ser destinado a Investimento em Imobilizado e Fundo de Maneio.
• FINICIA (BPI): microcrédito até 25m€. Condicionado à aprovação e aprovação da SGM (Sociedades de Garantia Mútua). Financiamento pode ser destinado a Investimento em Imobilizado e Fundo de Maneio.
• PAECPE – Programa de Apoio ao Empreendedorismo e Criação do Próprio Emprego: Microinveste até 25m€ e Invest + de 25m€ a 100m€.
• Financiamento de Capitais Próprios: Business Angels e Capital de Risco.
• PME Investe VI (aditamento): Limite de Financiamento até 1M€ (PME Líder) ou até 750m€ para outras PME e 50m€ para MPE (Micro e Pequenas Empresas). Intervenção da SGM.
• Linhas de Financiamento gerais:
• Linhas de financiamento protocolado entre a banca e as SGM’s (Sociedades de Garantia Mútua e todos os bancos: financiamento máximo de 4,5M€ (em sindicato), garantia SGM’s de 75%.
• Outros financiamentos MLP, Leasing, etc.
• Sistemas de Incenivos QREN (SI I&DT, Inovação e Qualificação. Podem também enquadrar Start-up.

• AF mínima de 10% para Start-up, 15% para outras PME (na actual conjunturta exige-se Autonomia Financeira superior)
•  Garantias Reais a confortar os financiamentos:
• Penhor de DP’s ou aplicações a servir de colateral
• 1º Hipotecas em primeiro grau com rácio F/G máximo 70%
• Outras hipotecas em 1º grau
• Segundas hipotecas
• Penhor mercantil (sobre equipamentos ou sobre os investimentos a realizar)
• Penhor de quotas ou acções
• Avais de empresas (com “interesse próprio”)
• Avais pessoais
• Maioria dos financiamentos tem actualmente a intervenção das SGM’s
•  Linhas de financiamento MLP com prazos máximos de 6 anos para investimento em imobilizado e 5 anos para reforço de FM, excepto linhas PAECPE cujo prazo é 7 anos e financiamentos com hipoteca cujo prazo pode ascender a 12 anos
• Carência de 6 meses na maioria das linhas sendo que pode ascender a 12 meses no caso de investimento justificado em imobilizado. Carência de 24 meses nas linhas PAECPE

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O BP PowerPlus tem um tecto máximo mensal de cinquenta euros, que também só atingiria se abastecesse cerca de 850 euros mensais de gasóleo ou gasolina.
Se vier a utilizar a componente de crédito associado a este cartão, e tomando como referência um crédito de 1500 euros com o prazo de um ano, com o BP PowerPlus terá uma TAEG de vinte por cento. O BP PowerPlus tem ainda a vantagem de ter anuidades gratuitas e de ter associado alguns seguros, pelo menos gratuitos no primeiro ano.

Mas existem outros cartões que o ajudam a poupar no combustível.

O CaixaDrive , um cartão de crédito da CGD – Caixa Geral de Depósitos, permite aos seus subscritores beneficiarem de um reembolso de 3% sobre todos os valores gastos em abastecimentos de gasóleo ou gasolina nos postos da Repsol. Todos os valores, ou quase todos, pois há um limite máximo de vinte euros mensais de desconto acumulado – no entanto, tal desconto acumulado dá mesmo para muito combustível abastecido.
O cartão de crédito CaixaDrive tem uma taxa TAEG de 22.9 por cento. Quem o quiser adquirir paga uma anuidade de 14.42 euros, sendo que no primeiro ano, o valor pago é devolvido no caso da primeira compra ocorrer nos 45 dias após a data de emissão do cartão de crédito. As seguintes anuidades serão também elas gratuitas no caso do volume de facturação do cartão ser de pelo menos 2400 euros.

O Cartão Universo do BPI não é novo no mercado, e permite aos seus titulares o recebimento de um cash-back na conta cartão de dois e meio por cento do valor dos abastecimentos em postos de combustível da Galp. Quando os descontos acumulados atingem os dez euros são automaticamente convertidos nos chamados Cheques Universo, utilizáveis para compras em lojas do grupo Sonae, nomeadamente no Continente, Worten, Zippy Kidstore ou Modalfa. A taxa de juro TAEG do cartão de crédito Universo é de 24.3 por cento, tendo como referência um crédito pessoal de 1500 euros a 12 meses. O valor da anuidade a pagar pelo cartão é de 14 euros.

O 10.10 TSi é um cartão de crédito e não um potente e artilhado automóvel, se bem que o nome do cartão assim o dê a entender. O cartão mais automobilístico de todos, é sem dúvida o 10.10 TSi do Santander Totta. O titular do 10.10 TSi conta com um reembolso de um décimo do montante dos pagamentos de combustível, sempre que realizar compras de outros produtos, que não combustível, que afectem a conta cartão num valor mínimo de duzentos euros mensais.
Contudo este reembolso só pode ir até 10 euros mensais, não excedendo assim o máximo de 120 euros por ano. A TAEG deste cartão de crédito do Santander Totta é de 26.6% para a utilização de crédito de 1500 euros no prazo de um ano, e a anuidade a pagar pela fruição do cartão de crédito é de 35 euros.



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No entanto não existem muitas onde o tema cartões de crédito seja o principal responsável por tal proeza que é poupar dinheiro.

No entanto, um cartão de crédito permite-lhe possuir uma vida financeira organizada e beneficiar de descontos e programas de pontos que os bancos e emissores protocolizam com outras entidades com o objectivo de tornar mais atrativo o acesso ao seu produto financeiro.

COMO PODE POUPAR DINHEIRO COM O SEU CARTÃO DE CRÉDITO

• Usufruindo dos programas de pontos e descontos

Existem cartões de crédito que possuem associados diversos programas de pontos e descontos permitindo aos seus utilizadores acumularem pontos para trocarem por viagens, electrodomésticos e vales de desconto ou beneficiarem de descontos diretos junto dos parceiros, como por exemplo, hotéis, restaurantes, cinemas, etc…

• Usufruindo de programas de cashback

Este tipo de programa permite aos utilizadores de cartões de crédito beneficiarem de um crédito em conta cartão pela sua utilização, isto é, beneficiar de dinheiro dado pelo fornecedor por utilizar o cartão em compras. Regra geral, este tipo de beneficio ronda os 3% do saldo utilizado para compras.

• Usufruindo de Anuidades grátis

A oferta de cartões de crédito tende a ser diversificada e cada vez mais sensível às exigências dos consumidores permitindo que estes possuam um cartão de crédito sem qualquer encargo de anuidades.

• Usufruindo de ofertas

Um grande exemplo deste tipo de cartões são os cartões Barclaycard que pela adesão de um novo cliente permite que este beneficie de uma máquina de café Nespresso grátis mediante o cumprimento de requisitos simples.

• Usufruindo de programas de poupança automática

Este tipo de programa é recente mas já é possível verificar em alguns cartões de crédito, como por exemplo, cartão Leve da Caixa Geral Depósitos e o Cartão Unibanco Atitude, onde mediante a sua utilização é creditado um montante em função da mesma.

• Usufruindo das ferramentas de gestão do cartão de crédito

A generalidade dos cartões de crédito possuem ferramentas de gestão online de todas as transações e histórico de transações onde é possível a todo o momento utilizar esta ferramenta como orçamento mensal familiar.

Como pode verificar existe muitas oportunidades para poupar dinheiro com o cartão de crédito e beneficiar de toda a plataforma montada em torno deste tipo de produto financeiro.

Até já…

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Comprar com o cartão de crédito algo que custa mais de 2.000 euros pesa pouco mais de 25 euros mensais o que é um aliciante incrível nos novos utilizadores ansiosos por aumentar os seus níveis de consumo.

Este pagamento mínimo do cartão de crédito é o principal responsável pelo descontrolo da linha de crédito associada ao cartão de crédito.

Assim sendo é urgente planear a utilização do cartão de crédito e controlar todos os movimentos através dos comprovativos do cartão de crédito. Quando o problema é o descontrolo não vale a pena dizer que o escolheu o melhor cartão de crédito e até teve em atenção as anuidades grátis e ofertas.

Na verdade, beneficiar de ofertas é uma vantagem, pois permite ganhar bens e serviços sem dificuldade como por exemplo, a oferta recente de uma máquina de café Nespressso Grátis BarclayCard. Mas o problema surge quanto não consegue controlar o seu desejo de consumo e esgota a sua linha de crédito estabelecendo-a em valores extremamente perigosos.

Assim sendo, é necessário ter presente que a divida do cartão de crédito é extremamente prejudicial à correcta organização do orçamento familiar ou individual, penalizando a hipótese de poupar dinheiro para outros objectivos de vida.

Aconselho a pesquisa por artigos sobre como eliminar a divida do cartão de crédito na secção cartões de crédito do site Produtos Bancários.

Cumprimentos…

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Bem estes utilizadores, regra geral, possuem um perfil de consumo acima da média e estão completamente desligados da utilização consciente e rentável que um utilizador responsável de cartões de crédito possui.

Então, quando um cartão de crédito é um bom negócio é sempre um incógnita para a maioria de nós, no entanto, pretendo descodificar o dilema em 4 dicas rápidas.

1# SEMPRE QUE POSSUI CRÉDITO E NÃO PAGA JUROS

Como sabe um cartão de crédito possui um período de juros grátis que, geralmente se enquadra no intervalo de 20 a 50 dias. Este período significa que dentro da data de fecho do cartão e a data de pagamento do saldo em divida possui um período grátis.

Não conheço qualquer outra modalidade de crédito que permita a isenção de juros durante um período de tempo tão extenso.

2# SEMPRE QUE ALÉM DE NÃO PAGAR JUROS NÃO PAGA ANUIDADE

Bem possuir um cartão de crédito que não paga juros durante um período previamente contratado já, por si só, é um bom negócio, mas saber que esse negócio não lhe custa um cêntimo torna-o ainda melhor.

A generalidade dos créditos ao consumo possuem encargos com formalização, desde, comissão de abertura, formalização, estudo, dossier, etc… etc… , este tipo de comissões não existem nos cartões de crédito.

Possuir um cartão de crédito sem estes encargos e com uma linha de crédito com juros grátis é um bom negócio

3# SEMPRE QUE ALÉM DA ANUIDADE GRÁTIS E JUROS GRÁTIS AINDA EXISTEM OFERTAS.

Aqui a fasquia sobe para níveis extremamente elevados e surge uma dúvida;

Será que os bancos podem Ganhar Dinheiro?

Claro que sim, pois existem os utilizadores irresponsáveis que pagam centenas de juros. Mas não é um utilizador irresponsável e beneficia de todas as vantagens dos cartões de crédito, como por exemplo, cartões de crédito sem anuidade, com programas cashback, cartões de crédito com descontos e parceiros, etc… Etc…

Existe ainda cartões de crédito que oferecem a máquina de café Nespresso Grátis, como por exemplo, os cartões de crédito BarclaysCard com a sua mais recente oferta.

4# SEJA RESPONSÁVEL COM OS CARTÕES DE CRÉDITO

Apenas sendo um utilizador responsável consegue que os seus cartões de crédito representem bons negócios para o seu bolso.

Até já…

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Essa reclamação pode ser apresentada de várias formas:

1. Através do preenchimento da folha do Livro de Reclamações obrigatoriamente disponível nos balcões das instituições de crédito e sociedades financeiras. O Livro de Reclamações terá de ser disponibilizado logo que o cliente o solicite.

2. Pode também apresentar a reclamação directamente ao Banco de Portugal através do formulário de reclamação online.

3. Em alternativa pode fazer o imprimir a preencher o formulário de reclamação e enviá-lo pelo correio para a seguinte morada: Banco de Portugal, Apartado 2240, 1106-001 LISBOA.

Deve preencher a reclamação de forma clara e completa. É indispensável a identificação da instituição reclamada e do reclamante. Deve ter o cuidado em apresentar claramente os factos que motivam a sua reclamação e esta descrição deve ser completa. Atenção: a falta de elementos informativos essenciais pode tornar impossível a análise da sua reclamação.

Os motivos da sua reclamação devem estar relacionados com as actividades da instituição de crédito ou sociedade financeira ou com a forma de actuação da instituição, seja na celebração de um contrato seja na prestação de um serviço.

A Forma mais fácil de efectuar uma queixa pode ser online, através do Portal do Cliente Bancário. O Banco de Portugal disponibiliza nesse portal o serviço online de consulta de reclamações, que permite ao cliente bancário saber em que fase se encontra o seu processo de reclamação. Encontram-se disponíveis para consulta as reclamações inscritas no Livro de Reclamações e as enviadas directamente ao Banco de Portugal (carta, fax, e-mail ou formulário) apresentadas a partir de 1 de Janeiro de 2009.

Para aceder a este serviço é indispensável que, ao preencher a sua reclamação, indique um dos seguintes números de identificação: Bilhete de Identidade, Cartão de Cidadão, Passaporte, Número de Identificação Fiscal (NIF) ou Número de Identificação de Pessoa Colectiva (NIPC).

Se a reclamação tratar de matéria relacionada com fundos de investimento ou valores mobiliários ou de seguros e fundos de pensões deve contactar directamente a Comissão do Mercado de Valores Mobiliários ou o Instituto de Seguros de Portugal, respectivamente.

Se pretender reclamar das condições de acessibilidade aos estabelecimentos das instituições abertos ao público, deve enviar a sua reclamação directamente à respectiva Câmara Municipal.

Se tiver razão, não fique quieto, reclame!

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Este artigo não é conversa. Todos sabemos que actualmente no mercado bancário existem inúmeras ofertas em matéria de cartões de crédito.

Uns oferecem milhas em função da utilização, outros oferecem descontos em lojas e ainda há quem ofereça saldo no cartão.

MAS, OFERECER UMA MÁQUINA DE CAFÉ DELTA Q…

É muita coisa, e por vezes até dá para duvidar e utilizar o provérbio “Quando a esmola é muita até o santo desconfia”.

Mas é verdade, o Barclays Card está até ao final deste mês, ou seja, faltam 15 dias, a oferecer uma máquina de café a todos os novos clientes que adiram a um dos cartões de crédito por eles comercializados.

MAS HÁ MAIS…

É possível possuir tal cartão e não possuir qualquer encargo com o mesmo.

BASICAMENTE, uma máquina de café sem contrapartidas, uma Delta Q.

Para terem uma ideia sobre as vantagens do cartão, além da máquina de café, vejam este artigo “ Delta Q – Uma oferta Barclays Card” e confiram o que têm de fazer sem correr quaisquer riscos.

Já agora …

Vai um café…

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Saiu hoje uma noticia no Jornal de Negócios e outra no Correio da Manhã que representam um sinal positivo e de esperança e um sinal negativo e de alerta.

Relativamente ao sinal positivo temos a formalização do BPN com as entidades devedoras de uma operação que permitirá devolver a todos os lesados da emissão de Papel Comercial da Sociedade Lusa de Negócios (SLN), o dinheiro a todos os subscritores.

Este caso serve de exemplo a todos os clientes bancários que colocam as suas poupanças em produtos de capital garantido ou de capital absoluto que apresentam ser operações sem risco mas possuem sempre o risco da Entidade Emissora.

Há que possuir maior atenção e seguir as recomendações do Banco de Portugal relativamente a que tipos de produtos bancários estão abrangidos pela Garantia do Estado.

Para já fica a dica que apenas os produtos denominados depósitos, como por exemplo, depósitos a prazo possuem tal garantia até ao montante de 100.000 euros.

Assim sendo, sempre que pretender subscrever uma opção de investimento que ofereça maior rentabilidade, pondere sempre, se o capital objecto dessa subscrição representa todas as suas poupanças.

Aconselho a que possuam sempre um depósito de emergência e que apenas coloquem uma parte das poupanças em produtos não garantidos pela garantia estatal.

O sinal negativo, tem haver com a circulação de notas falsas, principalmente as de 50 euros que têm sofrido um aumento considerável.

Sobre este tópico, deixo-vos um artigo rápido sobre 11 Principais Elementos a Verificar numa Nota Euro.

Até já….

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Como sabem desde do dia 5 de Janeiro de 2009 que não permitida  (já não o era anteriormente) a cobrança de encargos pelas Instituições de Crédito nas operações realizadas em caixas automáticas, nomeadamente, operações de levantamento, de depósito ou de pagamento de serviços.

Mas, existem bancos que dão a volta ao sistema e ninguém faz nada contra isso…

Como sabem e se não sabiam vão passar a saber a Rede NetPay do BPN não funciona como a Rede Multibanco que estamos tão habituados a utilizar. Não tenho bem a certeza, mas tal rede julgo ser Espanhola, dai que quando efectuamos um pagamento com o nosso cartão de débito ou crédito nos Terminais de Pagamento Automático nas lojas aderentes ao NetPay, costuma aparecer a designação “MB operações externas”.

Até aqui tudo bem, porque quem suporta os custos de tal transacção é o comerciante, mas recentemente, o BPN começou a colocar umas poucas ATM’s pelo País fora, em todo iguais às já existentes, com a pequena diferença que estas cobram encargos por uma simples operação de levantamento.

O encargo é bastante considerável, porque funciona como cash advance, típico dos cartões de crédito, mesmo que o levantamento seja efectuado a débito.

Para terem uma ideia por um levantamento de 50 euros é-nos cobrado 3,30 euros…

MUITO CUIDADO… NÃO SE DEIXEM LEVAR…

Sempre que encontrarem os símbolos abaixo, virem costas e procurem outras ATM’s.

Cuidado com a Rede ATM's NetPay

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Todos sabemos que um Plano de Poupança Reforma (PPR) só representa um bom investimento se o prazo de reembolso de capital não for muito extenso, especialmente se o Plano Poupança Reforma possui uma rentabilidade mínima garantida  e não apresente risco para o Cliente.

Consciente desta realidade hoje vou vos dizer porque  constituir um PPR nestas condições não é assim tão mau.

Todos sabemos que quem constituir um Plano de Poupança Reforma no decorrer do ano de 2009  pode deduzir em sede de IRS 20 % do capital investido de acordo com limites de idade e de dedução.

Os limites são simples:

• idade até 35 anos – dedução de 400 euros se investir 2.000 euros;
• idade de 35 a 50 anos – dedução de 350 euro se investir 1.750 euros;
• idade superior a 50 anos – dedução de 300 euros se investir 1.500 euros.

Uma conclusão que podemos tirar logo de inicio é que o primeiro ano de rentabilidade do PPR é no mínimo de 20%, agora imaginamos que o período até o vencimento do PPR, a idade da reforma, é de 40 anos, ou seja, o investidor tem 25 anos de idade.

Se efectuarmos uma pesquisa nos bancos por produtos de poupança que permitem constituir um complemento de reforma e que obedeçam ao requisitos supra, isto é, rentabilidade mínima garantida e capital garantido, facilmente encontramos Planos de Poupança Reforma que devolvem um rentabilidade mínima garantida de 3%.

Por norma este tipo de Plano de Poupança Reforma ainda oferece ao cliente a possibilidade de beneficiar da distribuição de resultados, logo podemos concluir que ainda há possibilidade de beneficiar de rentabilidades superiores a 3%.

Mas, vamos.nos focar na rentabilidade garantida e efectuar umas contas.

Bem, temos 20% mais 3% de rentabilidade mínima para o 1º ano e para os restantes anos temos, no mínimo, 3% ao ano de rentabilidade.

Se determinarmos a rentabilidade média anual mínima chegamos à conclusão que o beneficio do Estado devolve ao PPR uma majoração de 0,5% ao ano em 40 anos. Isto revela que o PPR irá possuir uma rentabilidade mínima de 3,5%.

Como todos sabemos 3,5% garantidos é uma taxa razoável para produtos de longo prazo sem risco de capital. É verdade que é possível melhores rentabilidades mas com risco de capital, embora todos sabermos que o prazo dilui o risco da operação mesmo assim existe risco.

Aqui está a razão pela qual digo que constituir um PPR não é assim tão mau…

Abraço…

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