É, garantidamente, necessário a contratação de profissionais, mas eles não têm que decidir tudo. Embora o gosto pessoal do cliente esteja sempre em mente de todos os profissionais, nem sempre o resultado final coincide com a sua idealização. Por isso, é importante pormenorizar ao máximo o seu esboço. De salientar um aspecto muito importante: os materiais a serem utilizados. Por isso, é preciso adquirir o conhecimento mínimo, apurando as vantagens e desvantagens para se poder, no mínimo, discutir com terceiros as melhores soluções. Visite Casas Estilo Moderno e aumente o seu leque de opções.

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Diversos analistas consideram que até o ano de 2013 iremos possuir aumentos consecutivos podendo mesmo este indicador atingir valores 5 vezes superiores aos actuais estabelecendo assim valores verificados no decorrer do ano 2008.

De igual modo, o Presidente do Banco Central Europeu tem dado indícios de que uma correcção da taxa de referencia irá ser o próximo passo, podendo esta passar de 1% para 1,25% e ao longo dos próximos tempos e sempre com o objectivo de controlar a inflação na Zona Euro iremos, provavelmente, vivênciar novas correcções ascendentes da taxa de referência.

Tendo em conta toda esta informação, surge a dúvida se devemos ou não aproveitar esta fase de baixas taxas de juro para fixar a taxa de juro do crédito habitação por um período superior a 5 anos e se ao fixar irá directamente beneficiar de um ganho ao longo dos tempos.

No Produtos Bancários já fora analisado ao pormenor o dilema da Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação, onde a taxa variável saiu em vantagem quando comparado com a taxa fixa. Pode conferir todos os artigos através das seguintes ligações:

• Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação? -Parte I
• Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação? -Parte II
• Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação? -Parte III

No entanto, nenhum de nós quer vivênciar uma aumento de aproximadamente 200 euros na nossa prestação contrariando a descida pela mesma proporção que a generalidade assistiu a meados de 2009 e durante o 1º semestre de 2010.

De igual modo, se fixar hoje a taxa de juro do crédito habitação significa começar já a pagar mais 100 euros e manter a mesma prestação por mais de 5 anos consecutivos, completamente imune aos ciclos económicos por mais adversos para o consumidor que estes possam representar, poderá ser a decisão mais sensata quando comparada com um aumento potencial de 200 euros.

Assim sendo, é hora de analisar os prós e os contras e consultar o banco sobre a oferta de taxa fixa para o seu crédito habitação e em que condições poderá fazê-lo. É hora de simular cenários de aumentos considerando que o indexante irá para valores próximos de 5% e analisar as diferenças entre taxa fixa ou variável. É hora de procurar segurança e estabilidade familiar e financeira, de estipular estratégias para a redução do encargo do crédito quer via amortização antecipada quer via prazo.

É hora de regressarmos a 2008 e começarmos a analisar o que se fez nesse ano para combater as dificuldades das famílias é hora de testar, testar e tornar a testar.

Pois só assim irá estar preparado para uma eventual subida das taxas de juro.

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Define-se a partir do resultado das Taxas Euribor, onde em seguida são deduzidos 15 por cento das percentagens mais altas e mais baixas dos tais bancos envolvidos nesta análise.

Diariamente as Taxas Euribor são comunicadas e anunciadas ao público e meios de imprensa, a sua conclusão é feita à Hora Central Europeia (11h00).

Há um erro que a sociedade não reconhece devido à comunicação social, não existe uma Taxa Euribor, existe sim a Euribor que é constituída por 15 taxas de juros de diferentes prazos (1, 2 e 3 semanas e a de 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 e 12 meses).

A Euribor é calculada desde o ano em que foi introduzida a moeda do Euro e sendo uma taxa de juro constituída por um elevado número de instituições bancárias o que estabelece o seu nível é o grau de oferta e procura.

Naturalmente, factores como a inflação ou o desenvolvimento económico não passam despercebidos na mudança do valor da Euribor.

A elevada importância que tem-se dado à Euribor é devido à sua relevância em empréstimos hipotecários ou no caso da adesão às contas poupança.

A Euribor é vista como uma taxa base para diversos produtos e serviços financeiros que bancos e outras organizações económicas prestam.

O conjunto de bancos influenciadores na Taxa Euribor é muito restrito e apenas é composto por bancos com elevado nível de importância no país(es) onde opera a sua actividade. A selecção desses mesmos bancos é da responsabilidade da Federação de Bancos Europeus.

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Aquando da contratação de Crédito Habitação surge um momento em que temos de optar qual o tipo de taxa de juro queremos, isto é, taxa fixa ou taxa variável.

As opiniões relativas a qual das duas optar são muito diferentes, de um lado, os especuladores manifestam que o actual período de baixa da Euribor é um excelente momento para fixar a taxa do Crédito Habitação, paralelamente, os consumidores manifestam o desejo de não possuir surpresas na pagamento do seu Crédito Habitação preferindo fixar a taxa de juro durante o máximo de tempo possível e ainda, alguns especialistas , manifestam que é sempre preferível acompanhar evolução do mercado, beneficiando de momentos de baixa dos juros e suportando momentos de alta.

Realmente é uma decisão muito pessoal e manifesto claramente que em ambas as opções poderá existir o risco de perder dinheiro, mas é a vida, se pudéssemos prever o futuro tudo seria mais fácil.

Pessoalmente prefiro a opção em que o cliente acompanha a evolução do mercado, possuindo uma taxa de juro variável  no seu Crédito Habitação. Em momentos de dificuldade no pagamento da prestação, caso as taxas tenham um evolução que irá tornar insuportável a prestação mensal, devemos nos dirigir ao nosso Banco de Apoio e negociar novamente as condições do Crédito Habitação, tendo sempre presente, que os Bancos não querem que entre em cumprimento, eles querem é receber o dinheiro que lhe emprestaram mais os respectivos juros.

Assim sendo, nestes casos, comece por negociar a taxa de juro, o prazo ou solicite carência de capital, etc… Mas é claro que uma situação destas, seria o extremo e os extremos são muito prejudiciais para as famílias no geral que iria levar a uma questão social que rapidamente teria que ser resolvida pelo nosso Governo (eheheh).

Assim sendo, se prefere segurança e a tranquilidade claramente que aconselho a opção de fixar a sua taxa de juro, mesmo sabendo que muito provavelmente não irá recuperar a diferença entre a prestação a taxa fixa e a prestação a taxa variável durante longos anos. Contudo, a segurança e tranquilidade estão asseguradas, não saberá o que são ciclos de taxa de juro, nem terá surpresas.

Caso contrário, pode sempre optar pela taxa variável e acompanhar a evolução do mercado.

Abraço…

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Dentro da onda da legislação e consciente que a Actividade Bancária cada vez mais se encontra regulada e supervisionada vou falar um pouco sobre o crédito habitação mais propriamente sobre o Decreto-Lei n.º 192/2009 de 17 de Agosto que veio tornar as operações relacionadas com este tipo de crédito mais transparentes.

Esta transparência veio permitir uma maior protecção do Cliente Bancário relativamente a créditos novos e já existentes. A grande novidade foi a introdução da TAER (Taxa Anual Efectiva Revista) que não é nada mais que um espelho de todos os encargos do Crédito Habitação reflectindo as variações que determinadas contrapartidas poderão originar no Crédito Habitação.

O que eu quero dizer é que sempre que os Bancos propõem ao cliente uma redução no spread se este aderir a determinado produto ou serviço, os bancos terão que entregar uma nova simulação onde irá constar uma revisão da TAE (Taxa Anual Efectiva) permitindo ao cliente avaliar se tal redução spread representa benefícios para o seu caso.

O Decreto-Lei n.º192/2009 também veio regular os créditos habitação complementares, isto é os créditos multiusos por exemplo, onde estes últimos passam a estar regulados pelas mesmas orientações.

O Banco de Portugal tem efectuado inúmeros esforços para proteger o Cliente Bancário impondo limites as Bancos nas mais diversas operações bancárias, este Decreto-Lei é um exemplo disso.

É isso fica aqui mais uma artigo flash e se pretenderem mais informações aqui está o link: DL n.º 192/2009 – Crédito Habitação mais transparente! O que mudou?.

Abraço…

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No entanto, para que a aquisição desse empréstimo habitação num outro país seja viável, é preciso que haja vantagens financeiras, pois à partida este processo será mais complicado de realizar num outro país do que em Portugal.
Deve aproveitar as vantagens da concorrência, mas para isso tem de estar bem informado sobre o produto e o serviço que pretende contratar.

Uma boa análise dos produtos, uma leitura atenta das condições contratuais e algumas outras precauções elementares podem, provavelmente, permitir-lhe encontrar um financiamento interessante. Saiba, contudo, que a diferença entre regimes jurídicos não facilita a resolução dos litígios que podem ocorrer num contrato.
Assim, qualquer empréstimo implica a abertura de uma conta bancária no banco estrangeiro. Uma vez esta operação efectuada, deve analisar e avaliar as vantagens que terá esta subscrição de empréstimo no estrangeiro. Deve depois obter informações sobre:

• informações sobre o estabelecimento financeiro, do grupo ao qual pertence, etc…
• informações sobre o produto e informações mais personalizadas em relação à sua situação e aos seus direitos (como por exemplo sobre a possibilidade de reembolso antecipado, encargos, prazos de reflexão, etc….)
• a menção da taxa anual efectiva global (TAEG, saiba que cada Estado-Membro pode tê-la adaptado com ligeiras variantes), das precisões sobre os métodos de cálculo que podem ser diferentes entre os Estados. Isto obriga a ter conhecimentos mais profundos e saber avaliar os custos reais com cada crédito.

É necessário examinar com atenção as condições e prever as flutuações da taxa de câmbio (para os países não membros da zona euro) e o custo das transferências de país a país.

A principal vantagem de contratar um empréstimo num outro país da União Europeia é a de poder encontrar condições financeiras mais vantajosas.

Esta diligência pode ser complicada; poderá nomeadamente encontrar os obstáculos seguintes, não negligenciáveis:

• o problema da escolha da língua, como meio de comunicação com o credor mas também como suporte do contrato
• as diferenças culturais tratando-se de um crédito ou de um financiamento
• * as taxas relacionadas com o contrato de empréstimo a estimativa das garantias do bem
• o custo dos pagamentos transfronteiriços
• o custo de um contencioso jurídico em caso de litígio
• os diferentes níveis de obrigação de a entidade bancária prestar informação e conselho, variando de país para país
• as diferentes obrigações contratuais de acordo com o direito aplicável.

Assim, embora viável, a aquisição de um crédito num outro país da EU poderá não ser assim tão vantajosa.

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Antes de se candidatar a um crédito à habitação deve pensar na sua capacidade de reembolso futura. Deve não só analisar a situação actual, mas também pensar no futuro e prever que durante 20 ou mais anos terá de fazer face aos prazos de pagamento.

Deverá ter em conta uma eventual modificação da situação profissional ou pessoal sua ou do seu cônjuge. Alguns acontecimentos estão cobertos por seguros, mas outros não como o divórcio, perda de emprego por longa duração, etc.

Não esquecer que mais tarde poderá ter o custo da educação dos seus filhos.

Deve também considerar encargos adicionais com o crédito à habitação, como despesas de processos e seguros.

Estes factores são essenciais para avaliar a sua capacidade de conseguir pagar o crédito.

Para saber se ainda tem capacidade para contrair este ou outros empréstimos tem de calcular a sua taxa de esforço. Isto é, o peso das suas prestações com empréstimos no seu rendimento total. Quanto mais baixo for esse valor melhor para a sua saúde financeira.

Para calcular a sua taxa de esforço determine o seu rendimento bruto anual, divida por doze. Divida o valor da sua prestação por este valor e terá a sua taxa de esforço. Este valor mede-se em percentagem.

Lembre-se sempre contudo que a sua Taxa de Esforço não deverá superar os 35% do Rendimento Mensal disponível, percentagem máxima recomendável para que não corra riscos de sobreendividamento.

Sobre a escolha do imóvel, decida previamente, antes de iniciar o processo de escolha de casa, quais as suas necessidades, preferências e disponibilidade financeira. Tal permitirá rentabilizar o seu tempo e investimento. Avalie se as suas necessidades serão as mesmas dentro de 6 meses, 5 anos ou 20 anos. A sua situação profissional poderá mudar ou tem tendência a mudar nos próximos anos?

Isto é importante pois talvez não invista da mesma forma se pretende vender a casa dentro de pouco tempo.
Faça uma lista das suas necessidades reais e tem em conta o local, acessibilidades, proximidade de escolas e serviços e até a segurança da zona. A qualidade da construção é também muito importante.

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