Muitos já estavam desabituados a ter que fazer isto, mas o tempo do credito fácil já lá vai e novos (ou antigos) hábitos têm que ser retomados.
Todos falam da crise e da importância de poupar para o futuro negro que se descortina mas penso que ainda poucos  absorveram realmente a importância de alterar muitos dos hábitos criados ao longo destes anos.

Para “sobreviver” ao futuro próximo temos que nos   readaptar na sociedade, fazer novas contas ao que ganhamos e ao que gastamos. Com todas as medidas que o governo tem tomado, o cidadão comum tem que equilibrar novamente o seu orçamento, neste momento o lado dos rendimentos minguou   muito e o lado das despesas vai subir ainda mais. Para quem não tiver  percepção desta nova realidade e não actualizar o seu orçamento, não tardará muito a cair em bancarrota por isso é preciso lançar o alerta. Não basta seguir uma ou outra dica de poupança das que mais circulam por aí.
Tal como o governo tem feito com as contas do país, poderá ser necessário fazer grandes cortes no seu estilo de vida. A melhor forma de fazer isto, é definir as suas despesas e os seus rendimentos. Só assim poderá ter uma noção mais aproximada daquilo que será essencial cortar.
Assim evita que o seu futuro possa ser comprometido antecipadamente por falha de planeamento, e também evita que esteja a cortar em pequenas coisas que nem representam uma parte expressiva do seu orçamento, sem necessidade comprometendo a sua qualidade de vida futura e a sua felicidade.
Tendo um orçamento definido e considerando que parte dele é destinado á poupança, é um início para um caminho mais tranquilo da sua vida. Por vezes o que é difícil é começar pois o apelo consumista continua a ser muito grande na sociedade, mas depois de adquirido, o hábito da poupança torna-se natural e automático.

Se já leu muito a cerca do  tema mais ainda não interiorizou que está na hora de mudar os seus hábitos de consumo, penso que não poderá adiar mais. O dia certo para começar foi ontem, ou anteontem, quiçá.

Se quer começar a poupar mais e a livrar-se de dividas, creditos pessoais  e muitas mais dores de cabeça, leia no meu blog.

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Se ainda tem dúvidas sobre o que é o crédito consolida ou financeiras que tratem deste produto bancário aconselho a leitura dos artigos deste site:

QuerCredito.com

É um site onde é abordado todo o tipo de créditos desde os melhores da actualidade assim como informações importantes para quem pensa vier a pedir um crédito .

Se quer consolidar os seus créditos mas já tem o seu nome sujo no BdP infelizmente não é possível porque nenhum banco aceita consolidar as suas dívidas a não ser que apresente um garantia muito superior ao valor da dívida.Para quem está a passar por problemas bancários existe um site muito útil onde endividamento, insolvências pessoais e empresas são o tema principal além de ficar informado sobre assuntos de penhoras entre outros.

Visite: InsolvenciaSingular.com

Tal como referi em cima tendo problemas bancários o mais certo é já ter o seu nome sujo no BdP a não ser que o incumprimento seja recente, caso contrário só após ter liquidado o valor em dívida é que o seu nome voltará a ficar limpo por isso muitos Portugueses recorrem a créditos consolidados ou até a créditos particulares a fim de resolverem os seus problemas.

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Necessito mesmo de fazer este empréstimo?
Qual será  o seu fim?

Que tipo de credito vou procurar?

Como vou conseguir pagá-lo?

Muitas pessoas  adquirem creditos fáceis sem reflectirem convenientemente nas suas consequências, e depois vêem-se envolvidas num  enleado de problemas financeiros.
Bom, mas continuando, existem no mercado, varias formas de se conseguir um credito:

Utillizar o cartão que o Banco generosamente lhe ofereceu

Esta é forma mais  habitual de se  obter um credito pessoal rapidamente: recorrer ao cartão de crédito. É  excessivamente fácil e conveniente usar este pedaço de plástico. É fácil esquecer que quando sacamos o cartão da carteira estamos a aceitar os termos de um contrato com uma instituição de crédito ou com um banco. Na pratica, é o nosso dinheiro que estamos a usar na mesma mas com umas taxas de juro  juntadas. Se não consegue ter  disciplina e perde o auto-controle rapidamente com um cartão de crédito nas mãos, o melhor mesmo é ignorar a sua existência.

Procurar o clássico Emprestimo Pessoal

Outra  maneira de conseguir um empréstimo é chegar ao balcão do seu banco e pedir uma simulação. Se tem uma relação de confiança e longevidade com o seu banco, esta é sempre uma possibilidade a  analisar. Deve pensar previamente em algumas questões:
Qual a taxa de juro  ambicionada?
Sugiro que faça uma analise online para se inteirar dos valores praticados no mercado.
Quer taxa variável ou fixa?
Pretende contratar um seguro?
Que comissões são cobradas (abertura e gestão do processo).
Existe a possibilidade de amortizar o antecipadamente? Se sim quais os custos?
Existem formas de baixar a taxa de juro ?

Muitas vezes os bancos fazem o chamado cross-selling: se o cliente contratar outros serviços como um seguro de saúde ou de habitação eles oferecem taxas de juro mais vantajosas. Veja se funciona consigo, pode compensar transferir alguns serviços para conseguir um juro mais baixo.

Família e Amigos

Se tem  afinidades fortes com a sua família e amigos, eles  decerto poderão ajudá-lo financeiramente. Este tipo de ajudas podem também ser um  fracasso e não é incomum o dinheiro emprestado ser a origem de muitos  descontentamentos e  fins de longas amizades . Muitas vezes a pessoa que recebe o empréstimo considera que o dinheiro foi um presente ao contrario da pessoa que emprestou. Este tipo de empréstimo de uma forma geral põe em risco a relação que une essas duas pessoas, por isso tenha alguma cautela se recorrer a este tipo de ajuda.

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Como sabemos, a justificação de tais spread resume-se, segundo os bancos, a cobrir o risco da operação, justificando que quanto maior o risco maior o spread.

O meu ponto de vista é simples, as taxas euribor alcançaram mínimos históricos que esmagaram de um momento para o outros as margens financeiras do bancos (juros recebidos-juros pagos). Este acontecimento, levou os bancos ao aumento dos spreads como forma de compensar através de novas operações o hiato entre taxas de juro.

Assim sendo, este é o momento para que todos os clientes bancários, especialmente os que recentemente contratarão um empréstimo, para organizarem toda a informação relevante e acompanhar a evolução da euribor nos próximos meses.

Para todos que possuem crédito habitação recente devem agir com as mesmas armas que os bancos aquando da descida abrupta das taxas de referencia. Assim sendo, ao longo dos próximos tempos sempre que existir uma evolução ascendente da taxa euribor em aproximadamente 1% deverão efectuar o pedido por escrito para redução do spread do vosso empréstimo habitação, identificando as causas para tal solicitação:

• Recente aumento do principal indexante;
• Impacto desse aumento na prestação mensal e consequente esforço orçamental familiar;
• O envolvimento bancário que manteve as condições com a contratação do crédito;
• o cumprimento que possui com o seu crédito;
• A necessidade de compensar tal aumento no seu orçamento;
• Em ultimo caso, a possibilidade de transferência do seu crédito para uma melhor proposta.

No âmbito do crédito pessoal é mais difícil renegociar, embora também seja possível, no entanto, é preferível desde já começar a aplicar algumas estratégias de antecipação e manutenção de momentos difíceis;

• Constitua um plano de emergência para momentos difíceis equivalente a 6 meses de encargos fixos familiares;
• Questione o seu banco se é possível o seu crédito possuir taxa fixa;
• Solicite ao seu gestor de conta que possua o mesmo empenho na renegociação do seu crédito como teve na contratação do mesmo;
• Em momentos difíceis recorra ao seu banco e solicite uma solução para o seu caso;
• Não facilite seja rigoroso.

Como podem verificar existem algumas dicas que deverão ser acompanhadas, especialmente, quando a realidade que as taxas de juro vão aumentar nos próximos tempos e que esse aumento apesar de ser gradual será real e irá aos poucos encurtar o rendimento disponível mensal de todos os clientes que possuem empréstimos.

Esteja atento.

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Existem inúmeras empresas de concessão de crédito por telefone, o funcionamento é basicamente igual em todas elas. A diferença está nas taxas e critérios de cada uma, que devem merecer a sua atenção.

Na seguinte lista, são revistos alguns dos pontos porque passa um pedido de crédito por telefone. As diferenças deverão ser mínimas de financeira para financeira.

Procedimento de pedido de crédito por telefone

1.Escolher a entidade financeira
A primeira decisão a tomar é a que diz respeito à entidade financeira a que iremos recorrer para o crédito. Esta deve ser alvo de ponderação pois é das mais importantes na aquisição do empréstimo. Para isso recolha informação sobre um bom número de entidades financeiras e opte pela que disponibiliza melhores condições.

A maneira mais fácil será recorrendo aos sites das empresas e à utilização dos simuladores de crédito que disponibilizam. A informação que necessita está sempre nos sites, pois actualmente a lei é relativamente rígida quanto à informação disponibilizada por estas. Não se precipite, tome uma decisão com cabeça.

2.Assinatura do contrato
Após fazer a sua escolha, segue-se a assinatura do contrato. Este é um passo quase imediato após a confirmação do seu interesse, que deve ser feita telefonicamente, junto de um operador da empresa. Depois de validar que pretende pedir o seu crédito, aquele profissional irá solicitar a sua morada, para que lhe possam ser enviada toda a documentação necessária para o início do processo.

Normalmente os documentos demoram cerca de três dias úteis a chegar ao destinatário. Assim que os receba, leia atentamente os mesmos e proceda ao correcto preenchimento dos formulários. No final, deve enviar o contrato assinado e preenchido de forma correcta pelo correio. Na maioria dos casos, a financeira já lhe envia um envelope RSF para que o possa fazer, sem quaisquer custos adicionais. Feito isso, basta esperar pelo telefonema da empresa, que lhe informará da sua decisão.

3.Aprovação do crédito
O tempo de espera para a aprovação do crédito possa variar consoante a empresa, em média, se tudo estiver dentro dos conformes, a resposta deve chegar 24 a 48 horas depois da recepção do seu pedido. Esta resposta é-lhe dada por telefone, iniciando-se, a partir daí, a disponibilização do montante financeiro pedido, que lhe será imediatamente depositado na conta bancária indicada previamente.

Há ainda que ter em conta toda a documentação necessária a este tipo de créditos.

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Todos nós consumimos um grande numero de produtos e bens que os nossos antepassados nem se atreveram a imaginar que um dia pudessem ser  relevantes na vida de uma pessoa. Todo este consumo torna-nos grandes “gastadores”, mesmo, muitas vezes, sem termos hipóteses de o ser. O nosso orçamento nem sempre “estica”(como se  expressa na gíria) o suficiente para adquirimos os bens que pretendemos. Um caso  evidente é o da compra de casa. Apenas uma pequena percentagem da população tem hipóteses de comprar habitação com fundos próprios. É um investimento demasiado elevado para se conseguir ter dinheiro para uma compra a pronto pagamento. É aqui que entra o papel dos créditos.

Usufruindo de um crédito podemos antecipar a compra de habitação sem ter que trabalhar primeiro 30 ou 40 anos para conseguir  amontoar o dinheiro. Claro que isto custa dinheiro, e pagamo-los bem caros aos bancos, mas quando o orçamento pessoal é  moderado e o familiar também não pode ajudar, então esta é sempre uma  opção   considerar.

Depois temos o lado obscuro dos créditos: por vezes é tão fácil e rápido de contrair um crédito que as pessoas viciam-se no excesso de consumo e passam a recorrer ao crédito para comprar tudo e mais alguma coisa, perdendo a noção da realidade, do que podem ou não gastar de acordo com o seus rendimentos. O resultado é sempre o mesmo: endividamento excessivo e  suspensão de pagamento das prestações. Os bens são penhorados e muitas vezes o resultado não é positivo para nenhuma das partes: o banco fica com bens que não consegue vender pelo valor da divida e o cliente, que fica muito pior: sem bens, sem o dinheiro já entregue e com o nome sujo no Banco de Portugal, comprometendo a concessão de futuros empréstimos.

Por isso fica este alerta, controle o seu ímpeto consumista e informe-se mais sobre os diversos créditos lendo o site Credito Pessoal.

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Finalmente agora podemos responsabilizar alguém.

A publicação pelo Banco de Portugal do Decreto-Lei n.º133/2009 de 2 de Junho veio permitir ao cliente bancário o acesso a informação clara e completa relativa a créditos ao consumo.

Este mesmo Decreto-Lei veio estabelecer limites máximos para as TAEG dos créditos ao consumo, limites estes que serão publicados trimestralmente pelo Banco de Portugal, a começar já no dia 1 de Janeiro de 2010 e que terão que ser cumpridos pelos Bancos Nacionais.

Caso os Bancos não cumpram estes limites ocorrem em usura como complicações e sanções elevadas para estes.

Mas não é tudo, o Decreto-Lei identifica claramente quais os créditos que estão sujeitos ao cumprimento das recomendações e quais os que estão excluídos. Na verdade, não só a identificação dos créditos está patente no Decreto-Lei mas também, e aqui o Banco de Portugal foi mais longe, como esta informação deverá ser dada ao cliente bancário foi claramente padronizada e materializada numa Ficha de informação Normalizada.

Agora sim, temos quem nos proteja… AS CRISES FINANCEIRAS TEM DESTAS MARAVILHAS…(risos)

Toda a informação sobre o Decreto-Lei n.º 133/2009 no seguinte link: Direito à Informação Clara, Verdadeira e Completa – Decreto-Lei n.º 133/2009.

Abraço…

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1. Fuja dos cartões de crédito. Este  acto é o mais importante, e parecendo óbvio, se fosse cumprido certamente muitas pessoas viveriam melhor hoje. Mesmo que não pague juros por o usar, habitua-se a ele, e sabe que depois de se habituar será muito mais difícil de  abdicar. Daí até começar a fazer compras a crédito é um pequeno passo.
2. Quanto paga por gestão da conta bancária? Muitas das contas á ordem no mercado são gratuitas, mas também em muitas outras pagam-se taxas mensais.  Averigúe se não está a pagar por serviços que não usufrui e  troque para uma conta gratuita (normalmente as contas ordenado são).
3. Faça um novo planeamento de liquidação de crédito. Faça um levantamento  verídico e honesto de quanto e quando poderá pagar os seus créditos. Fale com os seus credores e  descreva a sua situação, muitos deles colaborarão consigo e o ajudarão, a reduzindo temporariamente as suas prestações. É importante que não deixe de pagar  inteiramente, se  permanecer a pagar mesmo que seja pouco e estabelecendo diálogo com o credor, a sua imagem continuará a ser de uma pessoa confiável, e terá muito mais facilidade em resolver a sua situação.
4. Revise o seu extracto bancário á procura de possíveis erros. Na era da digitalização também ocorrem erros,  apure cuidadosamente o seu extracto mensal bancário e confirme se todas as operações de débito foram realmente realizadas ou autorizadas por si. Poderá ter que fazer um registo manual para poder confrontar no final do mês, mas este é um processo que lhe levará mais tempo e dificilmente o  continuará.
5. Dê tempo ao tempo. Este processo não acontece de um dia para o outro. Tem que esperar que as medidas anteriores comecem a dar um novo rumo á sua vida.

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Para quem esteja a pensar efectuar uma compra para a qual não tem dinheiro, o crédito é uma forma de conseguir adquirir esse serviço ou bem. Como exemplo disso pode ser a compra de uma casa ou um carro, obras em casa, viagem ou até algum capricho. Com o crédito é possível fazer hoje o que, sem ele, só poderia fazer no futuro.

O crédito, permite a concretização de alguns projectos, pelos quais não é possível esperar. Completar os estudos, fazer um mestrado ou formação completar são apenas alguns dos exemplos.

Embora nem sempre seja recomendável, a verdade é que há situações imprevistas para as quais é necessária liquidez imediata, que poderá ser conseguida através de um crédito.

Os créditos são, muitas vezes, concedidos tendo em conta a disponibilidade financeira do consumidor no momento. Isto significa que, existindo uma alteração inesperada da situação financeira (por exemplo desemprego de um dos membros da família), o empréstimo pode ser um peso acrescido no orçamento familiar.
Para se minimizar o efeito de situações inesperadas como desemprego, incapacidade temporária ou invalidez, é recomendável a adesão ao seguro de crédito.

Mesmo que o empréstimo seja concedido tendo em conta a taxa de esforço recomendada, com a contratação de um crédito, o orçamento poderá ficar no limite, não permitindo no futuro enfrentar imprevistos.
A diluição da divida no tempo, para que a prestação baixe, pode levar a que a divida se perpetue, prolongando o encargo familiar durante vários anos.

Para além dos imprevistos, é importante pensar também nas mudanças de condições que podemos prever, como por ex o fim do abono de família.

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1. Pagar  muito dinheiro em  juros. Ao  reunir os seus créditos de curto prazo a um de longo prazo (como o da habitação)  certamente irá pagar muito menos mensalmente, mas lembre-se que irá andar a pagar o seu crédito das férias e do automóvel até daqui a muitos anos, provavelmente 20, 30 ou mais anos, consoante o prazo do seu crédito á habitação. No fim irá pagar várias vezes o dinheiro que pediu emprestado devido ao prazo tão  estendido que escolheu.
2. Penalização por antecipação. Como em quase todos os créditos se quiser em dada altura da sua vida amortizar parte da divida poderá ser penalizado por isso. Se num crédito de curta duração isso possa ser pouco mais que  chato e, para não ser penalizado, esperar que o empréstimo  chegue ao fim, num crédito consolidado, que normalmente se   alarga por dezenas de anos, poderá ser uma situação bastante  nefasta , pois teremos que viver com a divida até ao fim, a não ser que estejamos dispostos a pagar uma  desmerecida penalização.
3. Redução pouco  expressiva caso não se  detenha hipoteca.  Se não tiver uma casa para  ceder como garantia, a sua redução na prestação poderá ser pouco expressiva e  desinteressante, apenas tornando a sua situação de endividamento pior.

Conclusão: Apenas deverá  decidir-se por uma solução deste tipo caso não consiga mesmo pagar os suas prestações actuais. Esta solução apesar de tornar a sua situação actual muito mais fácil,  fará com que fique endividado muito mais tempo, e quanto mais tempo estiver endividado, mais juros terá que  recompensar e mais hipóteses terá de não conseguir pagar a prestação e perder  tudo o que já pagou.

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