Diversos analistas consideram que até o ano de 2013 iremos possuir aumentos consecutivos podendo mesmo este indicador atingir valores 5 vezes superiores aos actuais estabelecendo assim valores verificados no decorrer do ano 2008.

De igual modo, o Presidente do Banco Central Europeu tem dado indícios de que uma correcção da taxa de referencia irá ser o próximo passo, podendo esta passar de 1% para 1,25% e ao longo dos próximos tempos e sempre com o objectivo de controlar a inflação na Zona Euro iremos, provavelmente, vivênciar novas correcções ascendentes da taxa de referência.

Tendo em conta toda esta informação, surge a dúvida se devemos ou não aproveitar esta fase de baixas taxas de juro para fixar a taxa de juro do crédito habitação por um período superior a 5 anos e se ao fixar irá directamente beneficiar de um ganho ao longo dos tempos.

No Produtos Bancários já fora analisado ao pormenor o dilema da Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação, onde a taxa variável saiu em vantagem quando comparado com a taxa fixa. Pode conferir todos os artigos através das seguintes ligações:

• Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação? -Parte I
• Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação? -Parte II
• Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação? -Parte III

No entanto, nenhum de nós quer vivênciar uma aumento de aproximadamente 200 euros na nossa prestação contrariando a descida pela mesma proporção que a generalidade assistiu a meados de 2009 e durante o 1º semestre de 2010.

De igual modo, se fixar hoje a taxa de juro do crédito habitação significa começar já a pagar mais 100 euros e manter a mesma prestação por mais de 5 anos consecutivos, completamente imune aos ciclos económicos por mais adversos para o consumidor que estes possam representar, poderá ser a decisão mais sensata quando comparada com um aumento potencial de 200 euros.

Assim sendo, é hora de analisar os prós e os contras e consultar o banco sobre a oferta de taxa fixa para o seu crédito habitação e em que condições poderá fazê-lo. É hora de simular cenários de aumentos considerando que o indexante irá para valores próximos de 5% e analisar as diferenças entre taxa fixa ou variável. É hora de procurar segurança e estabilidade familiar e financeira, de estipular estratégias para a redução do encargo do crédito quer via amortização antecipada quer via prazo.

É hora de regressarmos a 2008 e começarmos a analisar o que se fez nesse ano para combater as dificuldades das famílias é hora de testar, testar e tornar a testar.

Pois só assim irá estar preparado para uma eventual subida das taxas de juro.

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Como sabemos, a justificação de tais spread resume-se, segundo os bancos, a cobrir o risco da operação, justificando que quanto maior o risco maior o spread.

O meu ponto de vista é simples, as taxas euribor alcançaram mínimos históricos que esmagaram de um momento para o outros as margens financeiras do bancos (juros recebidos-juros pagos). Este acontecimento, levou os bancos ao aumento dos spreads como forma de compensar através de novas operações o hiato entre taxas de juro.

Assim sendo, este é o momento para que todos os clientes bancários, especialmente os que recentemente contratarão um empréstimo, para organizarem toda a informação relevante e acompanhar a evolução da euribor nos próximos meses.

Para todos que possuem crédito habitação recente devem agir com as mesmas armas que os bancos aquando da descida abrupta das taxas de referencia. Assim sendo, ao longo dos próximos tempos sempre que existir uma evolução ascendente da taxa euribor em aproximadamente 1% deverão efectuar o pedido por escrito para redução do spread do vosso empréstimo habitação, identificando as causas para tal solicitação:

• Recente aumento do principal indexante;
• Impacto desse aumento na prestação mensal e consequente esforço orçamental familiar;
• O envolvimento bancário que manteve as condições com a contratação do crédito;
• o cumprimento que possui com o seu crédito;
• A necessidade de compensar tal aumento no seu orçamento;
• Em ultimo caso, a possibilidade de transferência do seu crédito para uma melhor proposta.

No âmbito do crédito pessoal é mais difícil renegociar, embora também seja possível, no entanto, é preferível desde já começar a aplicar algumas estratégias de antecipação e manutenção de momentos difíceis;

• Constitua um plano de emergência para momentos difíceis equivalente a 6 meses de encargos fixos familiares;
• Questione o seu banco se é possível o seu crédito possuir taxa fixa;
• Solicite ao seu gestor de conta que possua o mesmo empenho na renegociação do seu crédito como teve na contratação do mesmo;
• Em momentos difíceis recorra ao seu banco e solicite uma solução para o seu caso;
• Não facilite seja rigoroso.

Como podem verificar existem algumas dicas que deverão ser acompanhadas, especialmente, quando a realidade que as taxas de juro vão aumentar nos próximos tempos e que esse aumento apesar de ser gradual será real e irá aos poucos encurtar o rendimento disponível mensal de todos os clientes que possuem empréstimos.

Esteja atento.

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Todos nós consumimos um grande numero de produtos e bens que os nossos antepassados nem se atreveram a imaginar que um dia pudessem ser  relevantes na vida de uma pessoa. Todo este consumo torna-nos grandes “gastadores”, mesmo, muitas vezes, sem termos hipóteses de o ser. O nosso orçamento nem sempre “estica”(como se  expressa na gíria) o suficiente para adquirimos os bens que pretendemos. Um caso  evidente é o da compra de casa. Apenas uma pequena percentagem da população tem hipóteses de comprar habitação com fundos próprios. É um investimento demasiado elevado para se conseguir ter dinheiro para uma compra a pronto pagamento. É aqui que entra o papel dos créditos.

Usufruindo de um crédito podemos antecipar a compra de habitação sem ter que trabalhar primeiro 30 ou 40 anos para conseguir  amontoar o dinheiro. Claro que isto custa dinheiro, e pagamo-los bem caros aos bancos, mas quando o orçamento pessoal é  moderado e o familiar também não pode ajudar, então esta é sempre uma  opção   considerar.

Depois temos o lado obscuro dos créditos: por vezes é tão fácil e rápido de contrair um crédito que as pessoas viciam-se no excesso de consumo e passam a recorrer ao crédito para comprar tudo e mais alguma coisa, perdendo a noção da realidade, do que podem ou não gastar de acordo com o seus rendimentos. O resultado é sempre o mesmo: endividamento excessivo e  suspensão de pagamento das prestações. Os bens são penhorados e muitas vezes o resultado não é positivo para nenhuma das partes: o banco fica com bens que não consegue vender pelo valor da divida e o cliente, que fica muito pior: sem bens, sem o dinheiro já entregue e com o nome sujo no Banco de Portugal, comprometendo a concessão de futuros empréstimos.

Por isso fica este alerta, controle o seu ímpeto consumista e informe-se mais sobre os diversos créditos lendo o site Credito Pessoal.

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Aquando da contratação de Crédito Habitação surge um momento em que temos de optar qual o tipo de taxa de juro queremos, isto é, taxa fixa ou taxa variável.

As opiniões relativas a qual das duas optar são muito diferentes, de um lado, os especuladores manifestam que o actual período de baixa da Euribor é um excelente momento para fixar a taxa do Crédito Habitação, paralelamente, os consumidores manifestam o desejo de não possuir surpresas na pagamento do seu Crédito Habitação preferindo fixar a taxa de juro durante o máximo de tempo possível e ainda, alguns especialistas , manifestam que é sempre preferível acompanhar evolução do mercado, beneficiando de momentos de baixa dos juros e suportando momentos de alta.

Realmente é uma decisão muito pessoal e manifesto claramente que em ambas as opções poderá existir o risco de perder dinheiro, mas é a vida, se pudéssemos prever o futuro tudo seria mais fácil.

Pessoalmente prefiro a opção em que o cliente acompanha a evolução do mercado, possuindo uma taxa de juro variável  no seu Crédito Habitação. Em momentos de dificuldade no pagamento da prestação, caso as taxas tenham um evolução que irá tornar insuportável a prestação mensal, devemos nos dirigir ao nosso Banco de Apoio e negociar novamente as condições do Crédito Habitação, tendo sempre presente, que os Bancos não querem que entre em cumprimento, eles querem é receber o dinheiro que lhe emprestaram mais os respectivos juros.

Assim sendo, nestes casos, comece por negociar a taxa de juro, o prazo ou solicite carência de capital, etc… Mas é claro que uma situação destas, seria o extremo e os extremos são muito prejudiciais para as famílias no geral que iria levar a uma questão social que rapidamente teria que ser resolvida pelo nosso Governo (eheheh).

Assim sendo, se prefere segurança e a tranquilidade claramente que aconselho a opção de fixar a sua taxa de juro, mesmo sabendo que muito provavelmente não irá recuperar a diferença entre a prestação a taxa fixa e a prestação a taxa variável durante longos anos. Contudo, a segurança e tranquilidade estão asseguradas, não saberá o que são ciclos de taxa de juro, nem terá surpresas.

Caso contrário, pode sempre optar pela taxa variável e acompanhar a evolução do mercado.

Abraço…

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Dentro da onda da legislação e consciente que a Actividade Bancária cada vez mais se encontra regulada e supervisionada vou falar um pouco sobre o crédito habitação mais propriamente sobre o Decreto-Lei n.º 192/2009 de 17 de Agosto que veio tornar as operações relacionadas com este tipo de crédito mais transparentes.

Esta transparência veio permitir uma maior protecção do Cliente Bancário relativamente a créditos novos e já existentes. A grande novidade foi a introdução da TAER (Taxa Anual Efectiva Revista) que não é nada mais que um espelho de todos os encargos do Crédito Habitação reflectindo as variações que determinadas contrapartidas poderão originar no Crédito Habitação.

O que eu quero dizer é que sempre que os Bancos propõem ao cliente uma redução no spread se este aderir a determinado produto ou serviço, os bancos terão que entregar uma nova simulação onde irá constar uma revisão da TAE (Taxa Anual Efectiva) permitindo ao cliente avaliar se tal redução spread representa benefícios para o seu caso.

O Decreto-Lei n.º192/2009 também veio regular os créditos habitação complementares, isto é os créditos multiusos por exemplo, onde estes últimos passam a estar regulados pelas mesmas orientações.

O Banco de Portugal tem efectuado inúmeros esforços para proteger o Cliente Bancário impondo limites as Bancos nas mais diversas operações bancárias, este Decreto-Lei é um exemplo disso.

É isso fica aqui mais uma artigo flash e se pretenderem mais informações aqui está o link: DL n.º 192/2009 – Crédito Habitação mais transparente! O que mudou?.

Abraço…

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