É, garantidamente, necessário a contratação de profissionais, mas eles não têm que decidir tudo. Embora o gosto pessoal do cliente esteja sempre em mente de todos os profissionais, nem sempre o resultado final coincide com a sua idealização. Por isso, é importante pormenorizar ao máximo o seu esboço. De salientar um aspecto muito importante: os materiais a serem utilizados. Por isso, é preciso adquirir o conhecimento mínimo, apurando as vantagens e desvantagens para se poder, no mínimo, discutir com terceiros as melhores soluções. Visite Casas Estilo Moderno e aumente o seu leque de opções.

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Como sabemos, a justificação de tais spread resume-se, segundo os bancos, a cobrir o risco da operação, justificando que quanto maior o risco maior o spread.

O meu ponto de vista é simples, as taxas euribor alcançaram mínimos históricos que esmagaram de um momento para o outros as margens financeiras do bancos (juros recebidos-juros pagos). Este acontecimento, levou os bancos ao aumento dos spreads como forma de compensar através de novas operações o hiato entre taxas de juro.

Assim sendo, este é o momento para que todos os clientes bancários, especialmente os que recentemente contratarão um empréstimo, para organizarem toda a informação relevante e acompanhar a evolução da euribor nos próximos meses.

Para todos que possuem crédito habitação recente devem agir com as mesmas armas que os bancos aquando da descida abrupta das taxas de referencia. Assim sendo, ao longo dos próximos tempos sempre que existir uma evolução ascendente da taxa euribor em aproximadamente 1% deverão efectuar o pedido por escrito para redução do spread do vosso empréstimo habitação, identificando as causas para tal solicitação:

• Recente aumento do principal indexante;
• Impacto desse aumento na prestação mensal e consequente esforço orçamental familiar;
• O envolvimento bancário que manteve as condições com a contratação do crédito;
• o cumprimento que possui com o seu crédito;
• A necessidade de compensar tal aumento no seu orçamento;
• Em ultimo caso, a possibilidade de transferência do seu crédito para uma melhor proposta.

No âmbito do crédito pessoal é mais difícil renegociar, embora também seja possível, no entanto, é preferível desde já começar a aplicar algumas estratégias de antecipação e manutenção de momentos difíceis;

• Constitua um plano de emergência para momentos difíceis equivalente a 6 meses de encargos fixos familiares;
• Questione o seu banco se é possível o seu crédito possuir taxa fixa;
• Solicite ao seu gestor de conta que possua o mesmo empenho na renegociação do seu crédito como teve na contratação do mesmo;
• Em momentos difíceis recorra ao seu banco e solicite uma solução para o seu caso;
• Não facilite seja rigoroso.

Como podem verificar existem algumas dicas que deverão ser acompanhadas, especialmente, quando a realidade que as taxas de juro vão aumentar nos próximos tempos e que esse aumento apesar de ser gradual será real e irá aos poucos encurtar o rendimento disponível mensal de todos os clientes que possuem empréstimos.

Esteja atento.

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Define-se a partir do resultado das Taxas Euribor, onde em seguida são deduzidos 15 por cento das percentagens mais altas e mais baixas dos tais bancos envolvidos nesta análise.

Diariamente as Taxas Euribor são comunicadas e anunciadas ao público e meios de imprensa, a sua conclusão é feita à Hora Central Europeia (11h00).

Há um erro que a sociedade não reconhece devido à comunicação social, não existe uma Taxa Euribor, existe sim a Euribor que é constituída por 15 taxas de juros de diferentes prazos (1, 2 e 3 semanas e a de 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 e 12 meses).

A Euribor é calculada desde o ano em que foi introduzida a moeda do Euro e sendo uma taxa de juro constituída por um elevado número de instituições bancárias o que estabelece o seu nível é o grau de oferta e procura.

Naturalmente, factores como a inflação ou o desenvolvimento económico não passam despercebidos na mudança do valor da Euribor.

A elevada importância que tem-se dado à Euribor é devido à sua relevância em empréstimos hipotecários ou no caso da adesão às contas poupança.

A Euribor é vista como uma taxa base para diversos produtos e serviços financeiros que bancos e outras organizações económicas prestam.

O conjunto de bancos influenciadores na Taxa Euribor é muito restrito e apenas é composto por bancos com elevado nível de importância no país(es) onde opera a sua actividade. A selecção desses mesmos bancos é da responsabilidade da Federação de Bancos Europeus.

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Na sua concepção, considera-se os dados pessoais e as características do financiamento, garantindo o acesso a um seguro feito à medida e em função das necessidades.
Selecciona-se as coberturas e pague-se um prémio de acordo com o perfil do crédito.

O mais recente Decreto-Lei n.º 222/2009 de 11 de Setembro estabelece medidas de protecção do consumidor na celebração de contratos de seguro de vida associados ao crédito à habitação.

Entre outros direitos, assiste ao consumidor a livre escolha da seguradora e respectivo seguro de vida associado ao seu financiamento hipotecário.

Artigo 4.º
3 — Sempre que a celebração do contrato de crédito à habitação se encontre subordinada à condição de contratação de um seguro de vida, a instituição de crédito deve, na fase pré -contratual:
(…)
d) Declarar que os interessados têm o direito de optar pela contratação de seguro de vida junto da empresa de seguros da sua preferência (…)

Por outro lado, o prémio do seguro deve ser consentâneo com o montante em dívida existente em cada momento da vida do crédito, estando por isso a seguradora obrigada a proceder à actualização do capital seguro.

Artigo 7.º
1 — A instituição de crédito deve informar a empresa de seguros em tempo útil acerca da evolução do montante em dívida ao abrigo do contrato de crédito à habitação, devendo a empresa de seguros proceder de imediato à correspondente actualização do capital seguro (…)

Na verdade, para nós, www.seguros.creditomaiservicos.com, a nova lei não traz novidades, mas vem claramente reforçar as vantagens da nossa solução PH – Protecção Hipotecária. Um seguro individual feito a pensar na família, no investimento e totalmente ajustado às características do crédito habitação.

Na sua concepção, consideramos os seus dados pessoais e as características do financiamento, garantindo o acesso a um seguro feito à sua medida e em função das necessidades.

Selecciona-se as coberturas e pague-se um prémio de acordo com o seu perfil do crédito.

Rápido e sem burocracias.

O mais recente Decreto-Lei n.º 222/2009 de 11 de Setembro estabelece medidas de protecção do consumidor na celebração de contratos de seguro de vida associados ao crédito à habitação.

Entre outros direitos, assiste ao consumidor a livre escolha da seguradora e respectivo seguro de vida associado ao seu financiamento hipotecário.

Artigo 4.º
3 — Sempre que a celebração do contrato de crédito à habitação se encontre subordinada à condição de contratação de um seguro de vida, a instituição de crédito deve, na fase pré -contratual:
(…)
d) Declarar que os interessados têm o direito de optar pela contratação de seguro de vida junto da empresa de seguros da sua preferência (…)

Por outro lado, o prémio do seguro deve ser consentâneo com o montante em dívida existente em cada momento da vida do crédito, estando por isso a seguradora obrigada a proceder à actualização do capital seguro.

Artigo 7.º
1 — A instituição de crédito deve informar a empresa de seguros em tempo útil acerca da evolução do montante em dívida ao abrigo do contrato de crédito à habitação, devendo a empresa de seguros proceder de imediato à correspondente actualização do capital seguro (…)

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No entanto, para que a aquisição desse empréstimo habitação num outro país seja viável, é preciso que haja vantagens financeiras, pois à partida este processo será mais complicado de realizar num outro país do que em Portugal.
Deve aproveitar as vantagens da concorrência, mas para isso tem de estar bem informado sobre o produto e o serviço que pretende contratar.

Uma boa análise dos produtos, uma leitura atenta das condições contratuais e algumas outras precauções elementares podem, provavelmente, permitir-lhe encontrar um financiamento interessante. Saiba, contudo, que a diferença entre regimes jurídicos não facilita a resolução dos litígios que podem ocorrer num contrato.
Assim, qualquer empréstimo implica a abertura de uma conta bancária no banco estrangeiro. Uma vez esta operação efectuada, deve analisar e avaliar as vantagens que terá esta subscrição de empréstimo no estrangeiro. Deve depois obter informações sobre:

• informações sobre o estabelecimento financeiro, do grupo ao qual pertence, etc…
• informações sobre o produto e informações mais personalizadas em relação à sua situação e aos seus direitos (como por exemplo sobre a possibilidade de reembolso antecipado, encargos, prazos de reflexão, etc….)
• a menção da taxa anual efectiva global (TAEG, saiba que cada Estado-Membro pode tê-la adaptado com ligeiras variantes), das precisões sobre os métodos de cálculo que podem ser diferentes entre os Estados. Isto obriga a ter conhecimentos mais profundos e saber avaliar os custos reais com cada crédito.

É necessário examinar com atenção as condições e prever as flutuações da taxa de câmbio (para os países não membros da zona euro) e o custo das transferências de país a país.

A principal vantagem de contratar um empréstimo num outro país da União Europeia é a de poder encontrar condições financeiras mais vantajosas.

Esta diligência pode ser complicada; poderá nomeadamente encontrar os obstáculos seguintes, não negligenciáveis:

• o problema da escolha da língua, como meio de comunicação com o credor mas também como suporte do contrato
• as diferenças culturais tratando-se de um crédito ou de um financiamento
• * as taxas relacionadas com o contrato de empréstimo a estimativa das garantias do bem
• o custo dos pagamentos transfronteiriços
• o custo de um contencioso jurídico em caso de litígio
• os diferentes níveis de obrigação de a entidade bancária prestar informação e conselho, variando de país para país
• as diferentes obrigações contratuais de acordo com o direito aplicável.

Assim, embora viável, a aquisição de um crédito num outro país da EU poderá não ser assim tão vantajosa.

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Antes de se candidatar a um crédito à habitação deve pensar na sua capacidade de reembolso futura. Deve não só analisar a situação actual, mas também pensar no futuro e prever que durante 20 ou mais anos terá de fazer face aos prazos de pagamento.

Deverá ter em conta uma eventual modificação da situação profissional ou pessoal sua ou do seu cônjuge. Alguns acontecimentos estão cobertos por seguros, mas outros não como o divórcio, perda de emprego por longa duração, etc.

Não esquecer que mais tarde poderá ter o custo da educação dos seus filhos.

Deve também considerar encargos adicionais com o crédito à habitação, como despesas de processos e seguros.

Estes factores são essenciais para avaliar a sua capacidade de conseguir pagar o crédito.

Para saber se ainda tem capacidade para contrair este ou outros empréstimos tem de calcular a sua taxa de esforço. Isto é, o peso das suas prestações com empréstimos no seu rendimento total. Quanto mais baixo for esse valor melhor para a sua saúde financeira.

Para calcular a sua taxa de esforço determine o seu rendimento bruto anual, divida por doze. Divida o valor da sua prestação por este valor e terá a sua taxa de esforço. Este valor mede-se em percentagem.

Lembre-se sempre contudo que a sua Taxa de Esforço não deverá superar os 35% do Rendimento Mensal disponível, percentagem máxima recomendável para que não corra riscos de sobreendividamento.

Sobre a escolha do imóvel, decida previamente, antes de iniciar o processo de escolha de casa, quais as suas necessidades, preferências e disponibilidade financeira. Tal permitirá rentabilizar o seu tempo e investimento. Avalie se as suas necessidades serão as mesmas dentro de 6 meses, 5 anos ou 20 anos. A sua situação profissional poderá mudar ou tem tendência a mudar nos próximos anos?

Isto é importante pois talvez não invista da mesma forma se pretende vender a casa dentro de pouco tempo.
Faça uma lista das suas necessidades reais e tem em conta o local, acessibilidades, proximidade de escolas e serviços e até a segurança da zona. A qualidade da construção é também muito importante.

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