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Um dos exemplos mais recentes é o site XtremePricez onde os visitantes podem comprar telemóveis a grandes preços e boa qualidade.Com garantia de 1 ano esses telemóveis são réplicas fabulosas de grandes marcas e modelos bastante conhecidas no mercado.Mas será que compensa comprar esses telemóveis e não os verdadeiros?

Claro que sim! Se estamos a falar de qualidade semelhante, garantia e preços a metade ou menos ainda , sem duvida que estes novos telemóveis vão fazer descer e muito as grandes marcas que andam a liderar o mercado.

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Uma administração saudável das finanças pessoais é essencial para que se atinja esse equilíbrio. Por essa razão, cada família deve começar por identificar onde gasta o dinheiro e eliminar o desperdício financeiro, de forma a aumentar o seu rendimento disponível, para a realização dos seus projectos. Muitos de nós não temos ideia do dinheiro gasto em coisas supérfluas.

Gerir bem as finanças pessoais não significa ganhar mais, mas sim fazer uma distribuição melhor de onde se gasta o dinheiro.

Além das grandes despesas como a prestação da casa ou do carro, é também importante estar atento às pequenas despesas da família. Embora, à partida, pareçam insignificantes, tudo somado pode acabar por representar uma grande fatia do orçamento familiar que, por vezes, pode estar a ser um travão para a realização de alguns projectos e objectivos, ou simplesmente para se ter uma vida mais desafogada.

Para conseguir controlar estas pequenas despesas é vital fazer, diariamente, uma listagem de todas as contas pagas, de cada cêntimo que sai da carteira, para que, chegado ao fim do mês, saiba exactamente onde está a gastar o dinheiro.

Para qualquer plano de gestão financeira funcionar, há primeiro que tudo, saber onde e quando gastamos o nosso dinheiro. Depois de saber claramente onde gasta o seu dinheiro, eventualmente realizando este exercício ao longo de três meses, poderá analisar em média quanto gasta em refeições, diversão, transportes, empréstimos, energia, etc., poderá facilmente identificar despesas inúteis, as quais facilmente poderá evitar e riscar do seu orçamento.

É importante que comece a analisar as suas despesas mensais. Dessa forma poderá conseguir identificar um eventual desperdício financeiro e, assim, reduzir as despesas desnecessárias.

Depois poderá levar o seu esforço mais longe e partir para outras acções:

Crie um fundo de poupança de emergência
O ideal é que consiga ter um montante suficiente que corresponda a pelo menos seis meses dos seus encargos fixos mensais, no sentido de prevenir eventuais situações imprevistas.

Faça um seguro
Para prevenir imprevistos, é importante proteger (seguro de vida, seguro de crédito, etc) a pessoa que mais ganha dinheiro em casa e, assim, contribuir mais para o orçamento familiar e garantir que situações imprevistas sejam cobertas.

Planear a reforma
É aconselhável que um terço do valor que poupa seja destinado para a sua reforma.

Negociar os contratos
Negoceie os seus créditos e seguros. Negoceie os prazos e taxas, se isso não for suficiente, faça consolidação de créditos.

Uma atitude positiva em relação ao seu orçamento e uma boa gestão dos seus ganhos e despesas irão ajuda-lo em todos os seus projectos.

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1. Em que consiste o programa de Solar Térmico?
O consumidor poderá adquirir um produto “chave-na-mão”, que inclui um sistema completo de painéis solares e equipamento acessório, a sua instalação, uma garantia de 6 anos e um serviço de manutenção com uma visita anual durante 6 anos, tudo a um custo muito competitivo, parte do qual comparticipado a fundo perdido pelo Estado. Adicionalmente, caso opte por recorrer a crédito para pagar o montante não comparticipado pelo Estado, o consumidor beneficia ainda de condições preferenciais de crédito junto das Instituições Financeiras que aderiram à medida.

2. Quais as vantagens deste modelo para o consumidor final?
Os equipamentos custam cerca de metade, face ao preço normal de venda ao público. Esta redução é conseguida em 20% por via do efeito de escala (resultante das negociações em bloco com os fornecedores) e em 45% pela comparticipação pública dos cerca de 100 milhões de euros (financiada pelo Estado a fundo perdido no âmbito da Iniciativa Investimento e Emprego). O consumidor conseguirá uma poupança superior a duas vezes o valor que investiu, durante a vida útil do equipamento (20 anos). A esta vantagem acrescem os benefícios fiscais em sede de IRS.

3. Estão previstos benefícios fiscais no IRS?
Sim, estão previstos benefícios fiscais no IRS. São dedutíveis à colecta, desde que não susceptíveis de serem considerados custos na categoria B, 30% das importâncias despendidas com a aquisição de equipamentos solares novos, com o limite máximo de 796 €. Esta informação não dispensa a consulta do código do IRS.

4. Quanto poupo se instalar um painel solar térmico?
Um sistema bem dimensionado permite poupar, em média, 70 a 80% da energia necessária para o aquecimento de água que usamos em casa.

5. Quando terei retorno do investimento num painel solar térmico?
Dependendo da dimensão e do uso da instalação, o painel solar térmico é amortizado mais de 6 a 7 anos. Considerando o incentivo existente, o tempo de retorno poderá ser de apenas 4 anos.

6. Quem se pode candidatar a estes benefícios?
Qualquer consumidor particular está abrangido por esta medida, quer pretenda instalar numa habitação unifamiliar (vivenda) ou num prédio, este último caso desde que com a autorização do condomínio. A obrigação legal de instalação de painéis solares na “nova habitação” também pode estar abrangida desde que a construção em causa seja levada a cabo por particulares.

7. Qual a influência dos painéis solares térmicos nos certificados energéticos?
Uma habitação com painéis solares térmicos tem melhores condições de obter um bom resultado numa certificação energética quando comparada com a mesma habitação mas sem colectores.

8. Até quando poderei comprar um sistema solar térmico com as condições anunciadas pelo Ministério da Economia e da Inovação?
Poderá comprar um sistema solar térmico com as condições referidas até 31 de Dezembro de 2009, ou até se esgotar o plafond da comparticipação prevista pelo Estado, num total de cerca de 100 milhões de euros.

9. Os Clientes podem escolher entre as marcas dos equipamentos?
Sim.

10. Vivo num prédio. Posso instalar o painel solar térmico?
Sim, tecnicamente é possível. Poderá fazê-lo desde que tenha o acordo dos outros condóminos.

11. Vivo numa zona do país que não tem muito sol. Faz sentido instalar um painel solar térmico?
Portugal, independentemente da região, é um dos países da Europa com melhor recurso solar, sendo sempre vantajosa a instalação de energia solar térmica. Nas zonas do Alentejo e Algarve a radiação solar atinge níveis ainda mais elevados.

12. Durante o Inverno, se a temperatura da água quente do painel não for suficiente, posso usar o meu esquentador actual para garantir o resto do aquecimento?
Sim, o sistema será instalado prevendo essa situação e o esquentador entrará em funcionamento automaticamente gastando apenas o gás necessário em cima da água pré-aquecida, para atingir a temperatura pretendida.

13. Em dias com pouco sol ou no Inverno os painéis solares térmicos funcionam?
Sim. Em média, a energia solar disponível no Inverno fornece cerca de 60% das necessidades. Quando não há sol suficiente, o sistema de apoio entra em funcionamento.

14. Qual o tempo de vida dos painéis solares térmicos?
Os sistemas solares térmicos são feitos para durar cerca de 20 anos, com poupança de energia e cuidando do ambiente. Contudo necessitam de uma manutenção preventiva anual, para que durem o tempo previsto sem perderem eficiência.

15. Quais os efeitos positivos para a economia nacional?
O Governo definiu como objectivo para 2009 a instalação de 250.000 metros quadrados de painéis solares térmicos em mais de 65.000 habitações (o que é equivalente a cerca de quatro vezes mais da área anual instalada em 2007 e 2008). Espera-se a criação de cerca de 2.500 postos de trabalho: entre 100 e 150 por fornecedor na área da produção de painéis e outros equipamentos e entre 1.800 e 2.200 nas áreas de instalação e manutenção).

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A par dos depósitos a prazo, os certificados de aforro são a melhor opção para quem evita, a todo o custo, a exposição a quaisquer riscos, no momento de investir. Estes são conhecidos como o produto de poupança do Estado, mas estão cada vez mais a perder esse estatuto, e tudo por culpa da forte queda da rendibilidade oferecida.

Os certificados de aforro foram criados para atrair as poupanças dos pequenos investidores, e têm sido um instrumento seguro, a que os aforradores recorrem em momentos de maior instabilidade financeira. O risco assumido é praticamente nulo pois, ao adquiri-los, o investidor está a comprar dívida do Estado.

E esta é mesmo a única forma de investir directamente na dívida pública. Mas é, também, a menos rentável, estando a remuneração totalmente dependente da evolução dos juros da Zona Euro, actualmente no nível mais baixo de sempre.

Com os sucessivos cortes de juros efectuados pelo Banco Central Europeu, até 1%, assistiu-se a uma descida vertiginosa das Euribor, taxas interbancárias utilizadas como indexante para o retorno dos certificados. A Euribor a três meses, que determina o juro aplicado a estes títulos de dívida pública, tem atingido mínimos históricos sucessivos.

Os produtos de aforro são instrumentos de dívida criados com o objectivo de captar a poupança das famílias. Têm como característica principal o serem distribuídos a retalho, isto é, serem colocados directamente juntos dos aforradores e terem montantes mínimos de subscrição reduzidos. Os produtos de aforro só podem ser emitidos a favor de particulares e não são transmissíveis excepto em caso de falecimento do titular.

A emissão e o resgate de produtos de aforro podem ser efectuados directamente nos balcões das entidades para o efeito contratadas pelo IGCP

Os certificados de aforro são, dos vários produtos de poupança disponíveis para os pequenos investidores, o que apresenta pior rendimento. Em alguns casos, um depósito a prazo rende mais, apesar de também aqui as taxas de juro estarem muito baixas.

A única vantagem que os certificados têm em relação aos depósitos é a garantia total do Estado, que nos depósitos está coberta por um fundo, mas apenas para montantes até 100 mil euros.

Os primeiros certificados de aforro foram criados pelo decreto-lei 43454, de 30 de Dezembro de 1960. Cada unidade valia 0,34916 euros. Chamavam-se Série A. Ainda existem vários certificados desta série não resgatados.

A 30 de Junho de 1986, foi criada a Série B, pelo decreto-lei 172-B/86. Esta foi, até agora, a série mais rentável de todas. Esta série divide-se em duas sub-séries, que não são reconhecidas oficialmente: a Velha Série B, os certificados mais antigos e rentáveis, e a Nova Série B, que são menos rentáveis do que os da Série C e para quem subscreveu pouco antes da mudança de série. Esta série já não pode ser subscrita desde 23 de Janeiro de 2008, quando foi publicada a portaria 73-A/2008.

A actual série disponível para subscrição é a Série C. Esta série suscitou grande controvérsia por parte dos aforradores, pois só no 10º ano (último) da subscrição os aforradores poderão tirar os benefícios esperados.

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